＼手続きがアプリで完結／
セブン銀行 カードローンに 無料で申し込む

銀行のおまとめローンのメリット3つ

おまとめローンのメリットを知ると、自分に合ったローン商品を見極めやすくなります。ここでは、おまとめローンの3つのメリットについて見ていきましょう。

1.金利が低くなり返済額を抑えられる

既存の借り入れよりも金利が低いおまとめローンを利用することで、返済額を抑えられます。

一般的に、消費者金融カードローンの金利は3.0%〜18.0%程度で、銀行のおまとめローンの金利は1.5%〜15.0%程度です。

金利18.0%の消費者金融カードローンの借り入れを、金利15.0%の銀行おまとめローンに切り替えると、金利は3.0%下がるため、毎月の返済額や総返済額を抑えられます。

2.返済管理がしやすくなる

複数の借り入れがあると、それぞれの返済日や返済口座、残高を管理しなければならず、手間がかかります。口座の入金や返済日を忘れるリスクが高くなり、延滞や滞納の原因になります。

おまとめローンを利用すると、複数の借り入れを1本にまとめられるので、口座管理の手間がかかりません。うっかり忘れの防止にもつながります。

3.年収の1/3超の借入が可能

総量規制とは、消費者金融や事業者金融、クレジットカード会社などの貸金業者が「年収の1/3を超える貸付はできない」とする法律のことです。

例えば、年収330万円の方は、消費者金融カードローンで110万円を超える借り入れはできません。

銀行は総量規制の対象外となるので、銀行のおまとめローンでは年収の1/3を超える金額を借り入れられます。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

銀行のおまとめローンのデメリット・注意点3つ

銀行のおまとめローンのデメリット・注意点を知ることで、思わぬトラブルを避けられます。

ここでは、銀行おまとめローンの3つのデメリット・注意点について見ていきましょう。

1.必ずしも金利が下がるわけではない

おまとめローンは、申込者の収入や借入金額などで適用金利が変わるので、必ずしも金利が下がるわけではありません。

金利が下がらない場合は、おまとめローンを利用しても返済額それほど変わりません。

おまとめローンを利用すると、どのくらい金利が下がるのかを事前にシミュレーションしてから、利用することが大切です。

2.審査に落ちると他のローン審査にも影響が出る

おまとめローンの審査に落ちてしまうと、銀行が加盟するJICCやKSCなどの信用情報機関に記録が残るので、その後に申し込む他のローン審査に影響が出ることがあります。

審査の際に、各金融機関は信用情報機関に照会をするので、審査に落ちた情報があると評価が下がるためです。

他のローン審査が絶対に通らないわけではありませんが、悪影響を及ぼす恐れがあることを理解しておきましょう。

3.追加借入ができない可能性がある

おまとめローンは「返済に特化したローン」であるため、追加で借り入れができない場合があります。

新たにカードローンやフリーローンなどを利用して複数の借り入れを抱えると、おまとめローンを利用した意味がなくなってしまいます。

おまとめローン利用後も借り入れをする可能性がある方は、追加の借り入れが可能なおまとめローンを選ぶとよいでしょう。

銀行と消費者金融のおまとめローンの違い

銀行と消費者金融のおまとめローンの主な違いは、次のとおりです。

銀行のおまとめローンは、消費者金融のおまとめローンより金利が低い傾向にあります。しかし、審査は厳しいといわれているため注意が必要です。

借入可能額が最大1,000万円程度、最短で翌日には審査結果が分かる銀行もあります。

銀行おまとめローンの特徴

三菱UFJ銀行などの銀行おまとめローンの特徴は、金利が低いうえに、金利優遇やATM手数料無料などのサービスを受けられることです。

消費者金融カードローンのように、即日審査・融資には対応していませんが、利息負担や手数料負担を抑えられます。

「低金利のおまとめローンを利用したい」「ATM手数料を抑えたい」といった方におすすめです。

消費者金融おまとめローンの特徴

プロミスやアイフル、SMBCモビットなどの消費者金融おまとめローンの特徴は、最短即日など審査・融資スピードが早い※ことです。

すぐに審査結果が分かり、融資を受けられるので「できるだけ早くおまとめローンを利用したい」という方におすすめです。

申し込みから契約までWeb完結できる消費者金融は多く、来店不要で利用できます。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

銀行のおまとめローンの審査が甘くないと言われる3つの理由

銀行のおまとめローンの審査が甘くない理由を知っておくことは大切です。ここでは、理由について、一つひとつ確認してきましょう。

1.申込者はすでに複数の借り入れがあるため

銀行のおまとめローンを利用する方は、すでに複数の借り入れがあり「なんとか毎月の返済負担を抑えたい」と思っています。

そのため、銀行側から「経済事情はそれなりに悪い」と判断されやすいです。

また、一般的に、借入件数が5〜6社以上ある場合は「多重債務者」と判断される場合もあります。多重債務者と判断されると、審査に通らない可能性が高いです。

2.借入金額が大きくなる傾向にあるため

銀行のおまとめローンは、複数の借り入れを一本化するので、借入金額は大きくなりがちです。

一般的に、貸付金額が大きくなるほど貸し倒れリスクは高くなるので、銀行側は審査に慎重になります。

銀行のおまとめローンは総量規制の対象外ですが、総量規制に準じた審査を行う銀行もあるので、借入金額が大きいと審査は不利になります。

3.金利が低いため

銀行のおまとめローンは、他のローン商品と比べて金利は低い傾向にあります。銀行は、貸付金の利子で利益を得るビジネスモデルのため、低金利だと利益率は低くなります。

利益率が低いと、貸し倒れリスクの許容度も低くなるので、審査の難易度は高いです。

銀行のおまとめローンを選ぶ際のポイント3つ

ここで紹介するポイントを知ると、自分に適したおまとめローンを選びやすくなります。銀行のおまとめローンを選ぶ際の3つのポイントについて見ていきましょう。

1.今より金利が低いか

銀行のおまとめローンを選ぶ際は、既存の借り入れよりどのくらい金利が低いのかを確認しましょう。今より金利が低くなければ、おまとめローンを利用しても返済負担を抑えられません。

例えば、金利18.0%の消費者金融で複数借り入れがあり、りそな銀行の「りそなプレミアムフリーローン（金利6.0%〜14.0%）」にまとめる場合は金利が4.0%〜12.0%下がります。

イオン銀行「アシストプラン」の場合は、4.5%〜14.2%も下がります。月々の返済額や総返済額を抑えるために、金利が低いおまとめローンを選ぶことが大切です。

2.現在の借入金額をすべてまとめられるか

おまとめローンで、複数の借り入れを一本化するため、現在の借入金額をカバーできる商品を選ぶことが必要です。

例えば、現在の借入金額の合計が600万円であれば、楽天銀行スーパーローンなど、600万円以上の融資を受けられるローンを選びましょう。

3.返済方法など使い勝手は良いか

おまとめローン利用後も毎月の返済は続きますので、利便性は良いか、返済方法を確認しておくことが大切です。

小田急線各駅にATMがあるなど、駅にATMが充実しているうえ、近くのコンビニでも利用できるため大変使い勝手が良いです。

さらに、ATM利用手数料は無料なので、手数料負担を気にせず利用できます。金利や借入可能額のほか、返済方法にも注目しましょう。

銀行のおまとめローンの審査に落ちる4つの原因

銀行のおまとめローンの審査に落ちる原因をあらかじめ把握し、審査に通過できるよう対策を練りましょう。ここでは、銀行のおまとめローンの審査に落ちる4つの原因について見ていきます。

1.収入が少ない

おまとめローンは、複数の借り入れをまとめるので借入金額は大きくなりがちです。

そのため、収入が少ない場合は「返済能力がない」「貸し倒れリスクが高い」などと判断され、審査に落ちる可能性があります。

2.借入件数が多い

明確な基準があるわけではないですが、一般的に4〜5件以上の借り入れがあると多重債務者扱いになり、審査に通らない可能性があります。

借入件数を隠して申し込みをしても、銀行はJICCやKSCなどの信用情報機関に照会をするので、借入件数はすぐに把握できます。

借入件数が多い場合は、先に返済をしてからおまとめローンに申し込みをしたほうがよいでしょう。

3.延滞・滞納などの金融事故を起こしている

延滞・滞納などの金融事故歴があると「返済能力がなくまた繰り返す」「貸し倒れリスクが極めて高い」などと判断されて、審査に通らなくなります。

例えば、信用情報機関のJICCでは、延滞や滞納などの返済・取引状況に関する情報が残る期間は「契約継続中及び契約終了後5年以内」です。

延滞・滞納歴がある方は、信用情報が削除されてから申し込みをしたほうがよいでしょう。

登録する信用情報には、氏名、生年月日等の本人を特定するための情報、ローンやクレジット等の契約内容、返済・支払状況、取引事実に関する情報があります。
また、登録情報には、一定の登録期間を定めています。

引用：JICC「信用情報について」

4.勤続年数が短すぎる

「転職したばかり」など、勤続年数が短すぎる場合は「安定した収入がなく返済能力が乏しい」などと判断されて、審査に通らない可能性があります。

明確な基準はありませんが、勤続して1年未満など、勤務歴の浅い方は注意しましょう。

銀行のおまとめローンに関するQ&A6つ

銀行のおまとめローンに申し込むと郵送物が届く？

届くところが多いです。

銀行のおまとめローンはカードレスで利用できる商品が少ないこともあり、ローンカードなどの郵送物が自宅に届く可能性は高いです。

郵送物が届くのを避けたい方は、事前に確認しておきましょう。

銀行のおまとめローンは在籍確認はある？

在籍確認は原則実施されます。

銀行のおまとめローンは、在籍確認を行います。在籍確認とは、おまとめローンの申込者が申告した勤務先に在籍しているのか、勤務先への電話連絡や書類提出で確認を取るものです。

銀行は、申込者の返済能力の有無を調査する一環で在籍確認を行い、情報が虚偽ではないかを確かめます。

銀行のおまとめローンは担保や保証人は必要？

不要であることが多いです。

銀行のおまとめローンは、金融機関が指定する保証会社を利用するので、担保・保証人が不要であることが多いです。

例えば、三菱UFJ銀行のカードローン バンクイックは、保証会社であるアコム株式会社の保証を利用しますので、保証人を立てる必要がありません。

「担保・保証人を用意できない」と心配することなく利用できます。

銀行のおまとめローンの審査スピードはどれくらい？

通常は2~3営業日以上かかります。

銀行のおまとめローンは、審査結果が分かるまでに2〜3営業日以上かかることが多いですが、最短即日に審査結果が分かる商品もあります。

銀行のおまとめローンはどんな人におすすめ？

金利を低くしたい方や返済管理をシンプルにしたい方におすすめです。

銀行のおまとめローンは、次のような人におすすめです。

上記のような人は、銀行のおまとめローンが適している可能性があります。

銀行のおまとめローンは総量規制の対象？

総量規制の対象外です。

「年収の1/3を超える貸付を禁止」する総量規制の対象は、消費者金融や事業者金融、クレジットカード会社などの貸金業者であるため、銀行のおまとめローンは総量規制の対象外です。

したがって、年収の1/3を超える金額でも借り入れが可能となります。

ただし、総量規制に準じた審査が行われる場合もありますので注意してください。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

まとめ

本記事では、おすすめの銀行おまとめローンやメリット・デメリット、注意点、選ぶ際のポイントなどについて解説しました。

銀行のおまとめローンを利用すれば、金利が下がり、毎月の返済額や総返済額を抑えられる可能性があります。また、一本化することで返済日や返済口座などの管理が楽になります。

おまとめローンを検討している方は、ここで紹介したおすすめのローン商品を、ぜひ検討してみてください。