「収入が少なくても審査に通るか知りたい」
「他に借入があっても審査に通過できる？」
「審査に通るコツはあるの？」

カードローンの審査に対し、不安や疑問を抱えている方は多いのではないでしょうか。

本記事では、カードローンの審査に通過するためのコツやポイント、落ちてしまう原因について解説します。

おすすめのカードローン19選も紹介するので、審査について知識を深め自身にあったカードローンへ申し込めるはずです。

また、興味がある方は編集部が執筆したおすすめカードローンの記事もご確認ください。

※2023/5/7情報調査日
※2024/12/3更新日

監修者

ファイナンシャルプランナー
中村奈津紀

10年以上の金融機関勤務経験を経て、2021年5月独立。金融機関在職時は、投資信託、カードローン、住宅ローン等の個人営業を主に担当。

プロフィールを詳しく見る

独立後は、金融系記事（銀行・FX会社等）の編集や監修業務の傍ら、コンテンツディレクターとしても、ライターの採用・育成・プロジェクト進行に携わる。 2019年3月、1級ファイナンシャル・プランニング技能士の資格を取得。2020年12月、宅地建物取引士試験に合格。

審査が甘い・審査なしのカードローンはある？

審査が甘いカードローンはあるのか、銀行と消費者金融を比べてどちらが審査に通りやすいのか解説します。同じ申請内容であっても審査結果に差が出る理由も分かるため、ぜひ参考にしてください。

審査に甘い・審査なしのカードローンはない

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典：貸金業法　第十三条

上記のように、貸金業者は必ず返済能力について審査するよう義務付けられているため、審査なしで利用できるカードローンはありません。

しかし、その基準は貸金業者や金融機関によって異なり、独自の審査方法を設けている業者は多くあります。そのため、仮に同じ条件で複数の貸金業者に申し込んだとしても、A社では審査に通過しB社では通過できなかったなど、審査結果に違いがあります。

審査に甘いカードローンがあるわけではなく、「各社の独自基準によって審査結果に違いが出る」ということです。

銀行カードローンの審査は厳しい傾向にある

銀行カードローンは、以下のような理由から審査に厳しい傾向があります。

銀行カードローンの審査は、銀行独自の審査基準に加え、保証会社にも委託しています。

銀行にローンを申し込んだ場合、銀行と保証会社の双方で返済能力を確認します。

また、金利を抑えていることも、審査が厳しくなる要因のひとつです。銀行ローンの主な収益は利息であるため、貸し倒れのリスクは極力防がなければなりません。

そのため、より貸し倒れリスクの少ない申込者を選ばなければならず、必然的に審査は厳しい傾向になるのです。

消費者金融カードローンの審査は通りやすい

消費者金融カードローンは、以下のような理由から銀行カードローンに比べ比較的審査に通りやすいとされています。

消費者金融カードローンの金利は銀行に比べて高いため、審査通過の間口を広げられます。

例えば、学生であっても安定した収入を得ている方であれば、比較的審査に通りやすい傾向にあります。

消費者金融は、アルバイトやパートの方、学生を申込対象としているケースが多く、比較的審査に通りやすいと考えられます。

審査に不安を感じる方は、消費者金融カードローンに申し込んでみるのがおすすめです。

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カードローンの審査で見られている重要なポイント3選

審査において、カードローン会社が特に重視しているのは以下の3つです。

上記3つのポイントは、審査の要ともいわれています。それぞれ解説していくので、ぜひ参考にしてください。

1. 本人の属性に問題はないか

カードローンは、本人の属性をスコア化し審査（スコアリング審査）を行います。カードローン会社によってスコアリングの基準は異なるものの、安定した収入があると判断されるとスコアは高い傾向にあります。

例えば、年収500万円で大手企業に2年間勤め正社員で雇用されている方は、「安定した収入がある＝返済能力がある」とされ、スコアも高く評価される可能性が高いです。

しかし、年収が同じ500万円であっても、経営的に傾き始めている会社に1年間勤め契約社員となると「契約が打ち切られる可能性がある＝返済能力が疑わしい」とされ、スコアは下がってしまうことが考えられます。

カードローンの審査では、安定した収入があり返済していけると証明することが大切です。そもそも今の収入で借入が可能か不安な方は、審査に通るか判断の目安になる事前診断を利用してみましょう。

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2. 他社からの借入はあるか

他社からの借入が多い、合計借入金額が総量規制を上回る場合は、審査に通りにくい傾向にあります。

総量規制について

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。

引用:貸金業法について｜日本賃金業協会

消費者金融のカードローンは、総量規制により収入の1/3までしか借入できません。そのため、他社からの借入額が収入の1/3程度まである場合は、審査に通過することが難しくなるのです。

他社からの借入額は、審査時に必ず確認されます。申し込む前に、借入状況を確認しておきましょう。

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3.信用情報に問題はないか

信用情報は、以下の信用情報機関によって管理されています。

信用情報は、審査時に必ず照会されます。その際に、返済の遅延や滞納といった記録がある場合は、「返済能力に問題あり」と判断されてしまう可能性があります。

とはいえ、信用情報機関に記録される遅延の情報は、一定の年数が経過すると抹消されます。まずは、後述の「カードローンの審査に通るためのコツ7選」を参考に、信用情報に遅延や滞納といった記録がないかを確認してみましょう。

カードローンの審査に通るための7つのコツ

カードローンへ申し込む前に、審査に通る7つのコツを紹介します。

それぞれを詳しく解説していくので、ぜひ実践して審査を通過する確率を少しでも上げましょう。

1. 借入合計額を年収の1/3以下にする

総量規制により、消費者金融からの借入は年収の1/3までに制限されています。一方、銀行カードローンは総量規制の対象外です。ただし、銀行カードローンの場合も、以下のように総量規制の趣旨を踏まえた審査を行っています。

総量規制の効果として、多重債務の発生が一定程度に抑制されている状況等を踏まえ、銀行カードローンにおいても、個人の年収に対する借入額の比率を意識した代弁率のコントロール等を行うべく信用保証会社と審査方針等を協議する

出典：一般社団法人全国銀行協会「銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて」

2. 同時に複数のカードローンへ申し込まない

同時期に多数のカードローンへ申し込みをすると、「お金に困っている」「返済できるか分からない」と判断される可能性があります。

審査に落ちる原因になってしまうため、1社ずつ申し込むことをおすすめします。審査に通るか不安な場合でも、複数社の申し込みは避けてください。

3. 借入件数と借入額を減らしておく

申し込みの時点で他社からの借入がある、借入額が多いといった場合は、返済能力に疑問を持たれる可能性があります。できるだけ借入先をまとめる、借入額を減らすといった工夫をしてから申し込みましょう。

また、過去にローンの完済歴があると、「きちんと返済する人物」として信用性が高まります。可能であれば、申し込み前に完済しておくと良いでしょう。

4. 安定した収入を得ておく

収入が不安定な状態では、貸し倒れのリスクや返済ができない月が発生する可能性が考えられます。そのため、安定した収入があることは返済能力を計る際に重要なポイントです。

雇用形態や収入の高さよりも、安定した収入を重要視するカードローンが多く、収入が安定していることを申込条件にしているケースもあります。

アルバイトやパートでも、申し込みが可能なカードローンは数多くあります。まずは、安定した収入を得ることを優先事項としましょう。

5. 信用情報の記録をきれいにしておく

先述したように、信用情報に返済の遅延や滞納、債務整理などの記録があると、審査に通らない可能性があります。遅延や延滞した経験がある場合は、信用情報の記録が消えてから申し込みをしましょう。

登録期間は信用情報機関や登録された情報によって異なります。心配な場合は、以下より事前に自身の信用情報を開示して確認しておくのもおすすめです。

参考1：インターネットで開示する｜情報開示とは – CIC
参考2：スマートフォンによる開示手続き – 日本信用情報機構（JICC）
参考3：本人開示の手続き | 全国銀行個人信用情報センター

6. カードローンの事前診断を受けておく

カードローン会社によって、事前診断を提供しています。

事前診断では、年齢や年収、他社の借り入れ状況など、簡単な項目を入力するだけで借入ができる可能性を確認できます。

事前診断は、信用情報に記録されません。まずは、借入が可能なラインなのかの目安として、確認しておくことをおすすめします。

以下のようにアイフルでは、4つの項目を入力するだけで事前診断が受けられます。

出典：アイフル

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7. 成約率が高いカードローンを選ぶ

消費者金融の中には、成約率を公開している会社があります。

出典：アコム「マンスリーレポート2024年3月期」
出典：プロミス「決算短信2022年3月期」
出典：アイフル「月次推移（2021/4～2022/3）」
出典：レイク「新生銀行四半期データブック2022年3月末」

アコムでは、審査に通過したが契約しなかったケースもあることを考慮すると、4割強以上の方が審査に通過していると考えられます。

成約率が高いということは、カードローン会社が積極的に新規顧客を獲得したいといった可能性があるため、審査に通るか不安な方は、成約率の高いカードローン会社を選ぶのもひとつの方法です。

＼成約率42.3%／
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おすすめ19社から編集部が厳選！
カードローン7社を徹底比較

会社名	金利	融資最短	審査時間	無利息期間	公式サイト
①アコム	3.0～18.0％	◎ 最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	◎ 最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	◎ 最大30日間 （※適用条件：アコムでのご契約がはじめてのお客さま）	詳細を見る
②プロミス	4.5～17.8％	◎ 最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	◎ 最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	◎ 最大30日間	詳細を見る
③アイフル	3.0～18.0％	◎ 最短18分※1	◎ 最短18分※1	◎ 最大30日間	詳細を見る
④レイク	4.5～18.0％	◎ 最短即日	◎ お申し込み後、 最短15秒	◎ 最大180日間	詳細を見る
⑤三井住友カード カードローン	1.5~15.0%	◎ 最短5分※2	◎ 最短5分 （WEB申し込み）	◎ 最大2ヵ月※	このページからは申込できません
⑥三菱URJ銀行カード ローン バンクイック	1.8~14.6%	◯ 最短翌日	◯ 最短翌営業日	◯ なし	詳細を見る
⑦りそな銀行 カードローン	1.49※～13.5％	◯ 1週間前後	◎ 最短2時間	◯ なし	詳細を見る

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2 最短5分発行は、新規契約時点でのご利用枠は50万円でのお申込みとなります。(受付時間：9:00〜19:30)

ここからはおすすめカードローン19社の詳細をご紹介します。

1.アコム

出典：アコム

最大30日間金利0円サービス

アコムと初めて契約する方は、最大30日間金利0円で融資を受けられます。契約日の翌日からが対象となるため、契約後は早めの借入をおすすめします。

女性専用のフリーダイヤルがある

アコムでは、女性専用のフリーダイヤルも用意されています。

全て女性スタッフによる対応です。初めてカードローンを利用する人や同性のほうが話しやすい方は、ぜひ利用してください。

申込から借入まで最短20分で完了※

アコムは、申込から借入まで最短20分で完了※し、借入ができるようになります。アコムの融資を受けるために、WEB申し込み後、インターネットもしくは自動契約機で契約をするのがスムーズです。インターネットの契約では振込での融資、自動契約機は契約後その場でローンカードが発行されるため、提携ATMで借入ができます。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

（※）夜間の申し込みの場合は審査回答が翌日になることがあります。

＼女性専用ダイヤルあり／
アコムの
公式サイトはこちら

更に詳しく知りたい方は編集部が執筆したアコムの記事もご確認ください。

2.プロミス

出典：プロミス

条件達成で30日間利息0円

プロミスでは、以下の条件を達成すると30日間金利0円で利用できます。

適用期間は、初回借入日の翌日から30日間です。

WEB完結で郵送物なし・カードレスで利用が可能

プロミスは、WEB完結で申し込むと郵送物がなく、周囲にバレる心配を減らせます。また、スマホアプリを利用しセブン銀行やローソン銀行ATMより、カードレスでの借入ができます。

土日祝日も原則24時間振込融資が可能

プロミスは、WEB手続きによる振込もしくはスマホATMより土日祝日も最短10秒程度で振込が完了（※）します。

（※）メンテナンス時間を除く

プロミスでは、地方銀行を含め約200(※2022年7月14日時点)もの金融機関が利用できます。金融機関によって振込の対応時間が異なるため、確認しておきましょう。

＼土日祝日も最短10秒程度で振込／
プロミスの
公式サイトはこちら

更に詳しく知りたい方は編集部が執筆したプロミスの記事もご確認ください。

3.アイフル

出典：アイフル

最短18分後に借入が可能※1

アイフルは、最短18分で借入ができます※1。特に急いでいる場合は、以下のフリーダイヤルへ連絡をすると、審査時間を短縮できる可能性があります。
※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

最大30日間利息0円

アイフルは、契約が初めての方を対象に最大30日間利息0円で利用できます。無利息期間は契約日の翌日から始まります。

原則在籍確認がない

アイフルでは、在籍確認を実施していません。ただし、審査状況によって在籍確認をするケースもあります。その場合は、アイフルの担当者個人名で電話連絡があるため、プライバシーは守られます。

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

＼最短18分で借入が可能／
アイフルの 公式サイトはこちら

更に詳しく知りたい方は編集部が執筆したアイフルの記事もご確認ください。

4.レイク

出典：レイク 

選べる無利息サービス

レイクは、初めて契約する方を対象に以下の無利息サービスを用意しています。

無利息サービスは、希望借入額や返済計画に応じて選択できます。

審査時間は最短15秒

以下の時間内に申し込みを完了すると、最短15秒で審査結果を確認できます。

• 通常（年末年始を除く）：　8：10～21：50
• 毎月第3日曜：　8：10～19：00

通常は21:00まで、日曜は18:00までに契約手続きを完了すると、即日での振込融資にも対応しています（※）。

（※）一部の金融機関やメンテナンス時間を除く

「e-アルサ」でスマホATM取引が可能

レイクの公式アプリである「e-アルサ」を利用すると、セブン銀行ATMにてカードレスで借入ができます。1回あたりの借入上限額は10万円まで、その場ですぐに追加の融資も受けられます。

＼審査時間は最短15秒／
レイクの 公式サイトはこちら

更に詳しく知りたい方は編集部が執筆したレイクの記事もご確認ください。

5.SMBCモビット

出典：SMBCモビット

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

返済額の利息に応じてVポイントが貯まる

SMBCモビットは、返済額の利息分200円ごとにVポイントが1ポイント貯まります（※2022年7月14日時点）。貯まったVポイントは1ポイント1円相当として返済に利用でき、全国のVポイント提携先でも使えます。

WEB完結の申し込みなら電話連絡なし

SMBCモビットでは、WEB完結での申し込みができます。

WEB完結を利用すると電話連絡や郵便物は原則ありません。ただし、申し込み内容によっては在籍確認が必要になるケースがあります。

審査結果は最短15分※

申し込み完了後、フリーダイヤルへ連絡をすることで最短15分後※に審査結果を確認できます。

会員専用サービスである「Myモビ」から振込キャッシングを利用すると、最短3分※で振り込まれます。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

＼利息に応じてVポイントが貯まる／
詳細はこちら

更に詳しく知りたい方は編集部が執筆したSMBCモビットの記事もご確認ください。

6.三井住友カードカードローン

出典：三井住友カード

最短5分でカードの発行が可能

三井住友カード カードローンは、最短5分（※）でローンカードを受け取れます。条件は以下の通りです。

（※）申し込みの時間帯や審査状況、混雑により時間がかかる可能性があります。

申し込みの際に、即日発行の希望を忘れないようにしましょう。

ローンカードの到着前でもアプリで借入が可能

WEBアプリを利用すると、ローンカードの受け取り前であっても振込での融資を受けられます。アプリは借入の機能だけではなく、明細情報や返済日や返済額の管理などにも利用できます。

返済実績に応じて金利の引き下げ

三井住友カード カードローンは、ご返済の実績に応じて、翌年度以降から適用利率を0.3％ずつ最大1.2％引き下げいたします。（※2022年10月6日）。例えば、初年度の金利が14.0％であった場合、翌年は13.7％となり最大12.8％まで引き下がります。

※ 最短5分発行は、新規契約時点でのご利用枠は50万円でのお申込みとなります。(受付時間：9:00〜19:30)
※2 2022年7月1日（金）～2022年12月31日（土）の期間中、入会後最大2ヵ月間はご返済時のお利息が0円となります。
　さらに今だけの入会特典として1,500円相当のVポイントプレゼントがございます。
（詳細はリンク先の公式ページをご確認ください）

更に詳しく知りたい方は編集部が執筆した三井住友カード カードローンの記事もご確認ください。

7.三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

出典：三菱UFJ銀行

三菱UFJ銀行口座でローンカード受け取り前の借入が可能

バンクイックは、三菱UFJ銀行の口座を保有していなくても金利や利用限度額に影響はありません。ただし、三菱UFJ銀行口座を持っていると、ローンカード受け取り前でも振込による借入ができるので有利です。

三菱UFJ銀行や提携コンビニATMの利用手数料無料

バンクイックは、三菱UFJ銀行や提携コンビニATMの利用手数料が無料です。借入や返済を無料で行えるため、気兼ねなく利用できます。

月々1,000円から返済が可能

バンクイックの最少返済額は月1,000円（※）なので、生活に負担の少ない範囲での返済が進められます。

（※）最少返済額であり、金利によって1,000円以上の約定返済額が決まる可能性があります。

＼ローンカード受け取り前も借入が可能／
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の 公式サイトはこちら

更に詳しく知りたい方は編集部が執筆したバンクイックの記事もご確認ください。

8.三井住友銀行カードローン

出典：三井住友銀行 カードローン

三井住友銀行のキャッシュカードで借入が可能

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行口座を持っていなくても申し込みが可能です。三井住友銀行口座を持っている場合は、以下のメリットがあります。

三井住友銀行カードローンは、普通預金口座のキャッシュカードで借入が可能です。

返済方法と返済日は選択制

返済方法は入金、振込、自動引き落としの3種類から、返済日は5日、15日、25日、月末の4種類から選択できます。返済計画や生活リズムなどに合わせて選択できるため、自分に合ったものを選びましょう。

提携コンビニATMは利用手数料無料

以下のATMで三井住友銀行カードローンを利用すると、手数料が無料（※1）となります。

（※1）ATMによって手数料が発生するケースがあります。

（※2）返済用口座のキャッシュカードとローンカードの兼用カードは利用できません。

三井住友銀行ATMであれば、時間外手数料も無料で利用できます。

＼提携コンビニATM利用手数料無料／
三井住友銀行 カードローンの 公式サイトはこちら

9.楽天銀行スーパーローン

出典：楽天銀行

楽天銀行口座を返済用口座にするだけで特典あり

楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行の口座がなくても利用できますが、楽天銀行口座を返済用の口座へ指定すると、次のような特典があります。

楽天銀行口座を持っていない場合は、これを機に検討してみましょう。

楽天会員ランクによって審査が優遇される

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクによって審査が優遇されます（※）。審査に不安を感じている楽天ユーザーにとって、嬉しい特典です。

（※）ただし、全ての楽天会員が必ず優遇されるとは限らず、優遇の程度も確認はできません。

金利の見直しにおすすめ

現在利用中のローンの金利を見直したい場合にも、楽天銀行スーパーローンは対応しています。

＼楽天会員ランクに応じて審査優遇※／
楽天銀行スーパーローンの 公式サイトはこちら

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

更に詳しく知りたい方は編集部が執筆した楽天銀行スーパーローンの記事もご確認ください。

10.みずほ銀行カードローン

出典：みずほ銀行

条件を満たすとコンビニATM手数料が無料

みずほ銀行カードローンでは、以下の条件を満たす場合にみずほ銀行やイオン銀行は無制限、イーネットATMは月3回までATM利用手数料が無料となります。

無料期間は、上記を満たした月の翌々月のATM利用手数料です。

住宅ローン利用で金利年0.5％優遇

みずほ銀行の住宅ローンを利用している場合、みずほ銀行カードローンの店頭表示の基準金利より金利を年0.5％引き下げられます。(※2022年7月14日時点)

選べる2種類のカード

みずほ銀行カードローンは、「キャッシュカード兼用型」と「カードローン専用型」の2種類のローンカードを選べます。キャッシュカード兼用型は、口座からお金を引き出す際に残高が足りない場合、利用限度額内で借入を自動的に行い引き出せる「自動貸越機能」が利用できます。

＼2種類のカードで借入が可能／
みずほ銀行カードローンの 公式サイトはこちら

11.りそな銀行プレミアムカードローン

出典：りそな銀行

多機能なアプリ

りそな銀行プレミアムカードローンのアプリは、申し込みから契約、借入、口座の残高確認までができるため、利便性が高いです。アプリを活用すると、金融機関へ赴き口座残高を確認する手間がなくなり、いつでもどこでも借入状況を管理できます。

給与振込もしくは住宅ローン利用で金利優遇

りそな銀行口座を給与振込もしくは住宅ローンの返済に利用していると、金利年0.5％が優遇されます(※2022年7月14日時点)。金利が13.5％であれば13.0％で利用が可能です。

残高に応じてポイントが貯まる

月中平均借入残高が10万円以上で、りそなクラブポイントが付与されます。貯まったポイントは、nanacoやWAONポイント、楽天ポイントなどに交換できます。

＼借入残高に応じてポイント付与／
りそな銀行カードローンの 公式サイトはこちら

12.JCBカードローン「FAITH」

出典：JCB 

WEB申し込みで審査結果は最短即日

JCBカードローン「FAITH」は、WEB申し込みを利用すると、最短即日で審査結果を受け取れます。

ローンカードは、郵送にて申し込み後3営業日程度で手元に届きます。

キャッシング1回払いを利用すると金利5.0％で利用できる

借入金額を問わず、キャッシング1回払いで完済すると金利5.0％と優遇されます（※2022年7月14日時点）。一般的なカードローンに比べ金利を抑えられるため、借入後すぐに返済できる場合におすすめです。

「借入予約サービス」で即日融資も可能

申込時に「借入予約サービス」を希望すると、ローンカードを受け取る前に振込をしてもらえます。借入予約サービスは、オンラインでの口座設定が条件となります。

ローンカードが手元に届くまでに数日かかるため、即日融資を希望する場合は「借入予約サービス」を忘れずに申請しましょう。

＼キャッシング1回払いで金利5.0％／
JCBカードローン「FAITH」の
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13．auじぶん銀行カードローン

出典：auじぶん銀行

審査結果は最短即日で確認

auじぶん銀行カードローンは、最短即日で審査結果を確認できます。契約手続き後、ローンカードは約1週間程度で手元に届きます。

au IDが有効で年0.1％の金利優遇

au IDを保有し有効である方は、年0.1％の金利優遇で借入ができます。（2022年7月15日時点）。また、申込時にau IDを取得していなければ、金利優遇が適用されないため事前の取得が必要です。

（※）au IDの有効判定は毎月月末におこなわれます。

電話連絡で最短当日振込融資

auじぶん銀行カードローンは、契約後以下のローンセンターに連絡をすると、最短で契約日当日に振込融資を受けられます。

ただし、最短即日融資を受けたい場合はローンセンターの対応時間が限られているため、早めの申し込みが必要です。

＼au IDが有効で年0.1％の金利優遇／
auじぶん銀行カードローンの 公式サイトはこちら

14.イオン銀行カードローン

出典：イオン銀行

イオン銀行と提携コンビニATMは利用手数料0円

イオン銀行や提携先のコンビニATMであれば、利用手数料は無料です。24時間365日、手数料無料で利用できるため、夜間や休日でも、時間を気にせず利用できます。

月々の返済額は最低1,000円から

イオン銀行カードローンの最少返済額は1,000円です。借入残高に応じて設定されるため、無理のない返済が可能です。

イオン銀行口座がなくても利用が可能

イオン銀行カードローンは、イオン銀行口座がなくても利用できます。また、書類が自宅に届かないため、家族や周囲の人に気づかれる心配も軽減できます。

＼イオン銀行口座がなくても利用できる／
イオン銀行カードローンの 公式サイトはこちら

15．ダイレクトワン

出典：ダイレクトワン

はじめて利用で55日間利息0円

ダイレクトワンと初めて契約する方を対象に、55日間利息0円サービスを提供しています。また、無利息期間を残して完済し、再度の借入をした場合も、残りの無利息期間が適用されます。

店頭申し込みで最短即日融資が可能

ダイレクトワンでは、店頭申し込みに限り最短即日融資に対応しています。店頭窓口では、最短30分でローンカードが発行されます。

借入・返済は、ゆうちょ銀行やセブン銀行、イオン銀行などの提携ATMから可能です。

女性専用カードローン「Lady 1st」

ダイレクトワンの商品には、女性専用ローン「Lady 1st」があります。女性スタッフが全て対応する女性専用ダイヤルも設けられているため、気兼ねなく連絡できます。

「Lady 1st」の概要は、ダイレクトワンと同じです。

＼55日間利息0円／
ダイレクトワンの 公式サイトはこちら

16.セントラル

出典：セントラル

30日間金利0円のサービス

セントラルでは、初めての方を対象に最大30日間の金利0円サービスを提供しています。契約日の翌日からが対象となるため、契約後は早めの借入をおすすめします。

平日14時までの申し込みで最短即日融資に対応

セントラルは、平日14時までに申し込みを完了することで、振込による最短即日融資も可能です。また、自動契約機で申し込みの場合は、ローンカードもしくは振込で即日融資を受けられます。

全国のセブン銀行ATMで借入・返済が可能

セントラルの借入・返済方法は、以下の3つです。

セブン銀行のATMの設置台数は、全国に26,253台（※）にのぼるため、利用しやすいです。

（※）2022年3月末時点。「セブン銀行 主要データ」より

＼平日14時までの申込で最短即日融資／
セントラルの 公式サイトはこちら

17.ベルーナノーティス

14日間利息0円サービス

ベルーナノーティスは、14日間利息0円サービスを設けています。対象は、ベルーナノーティスの利用が初めての方や完済後に再度利用する方（※）です。初めての方だけでなく、リピーターにも優しいサービスです。

（※）前回の無利息期間対象の借入日から3ヵ月経過している場合に限ります。

専業主婦も借入が可能

ベルーナノーティスは配偶者貸付が可能なため、収入のない専業主婦も借入ができます。また、女性専用ダイヤルを設置、女性のためのレディースローンを提供するなど、女性への貸付にも積極的です。

対象が80歳までと年齢層が幅広い

貸付対象を69歳以下とするカードローンが多いなか、ベルーナノーティスは80歳まで借入が可能と幅広い年齢に対応しています。

＼何度でも利用できる14日間利息0円サービス／
ベルーナノーティスの 公式サイトはこちら

18.中央ろうきんカードローン

出典：ろうきんカードローン

ATM引出手数料はキャッシュバック

中央ろうきんカードローンは、銀行やゆうちょ銀行、コンビニなどのATM利用手数料がキャッシュバックされます。回数に制限はなく、ATMからお金を引き出すと同時に中央ろうきん取引口座へ入金されます。

団体会員構成員や生協会員組合員は金利の優遇がある

ろうきんのカードローンは、団体会員構成員や生協会員組合員が利用する場合、金利優遇が受けられます。

（※2022年7月1日時点。公式サイトより）

また、以下の条件を満たすことで金利が最大年3.2％引き下がります。

（2022年7月1日現在）

金利引下げ項目	金利引下げ（年率）
給与振込指定	1.5%
一般財形・エース預金	0.3%
財形年金・財形住宅・年金受取エース預金	0.6%
年金振込指定	1.5%
有担保ローン・金庫扱い住宅金融支援機構融資	0.6%
インターネットバンキング	0.6%
公共料金自動支払い（2種目以上）	0.3%
ろうきんUCカード	0.3%
Web通帳（無通帳預金）	0.6%
若年者引下げ（30歳未満）	0.6%
最大金利引下げ	3.2%

出典：中央ろうきん金利引き下げ制度

「ろうきんダイレクト」で資金移動が可能

「ろうきんダイレクト」は、普通預金への資金移動や口座の残高確認などが可能です。自宅や外出先でも簡単に利用できるため、口座の管理に役立ちます。

＼ATM利用手数料がキャッシュバック／
ろうきんカードローンの 公式サイトはこちら

19．セブン銀行カードローン

出典：セブン銀行 カードローン

セブン-イレブンで24時間利用が可能

セブン銀行カードローンは、セブン銀行ATMにて24時間利用できます。必要なときに借入ができるため、利便性が高いです。

キャッシュカード到着前から取引が可能

「即時口座開設」を利用した場合に限り、キャッシュカードが手元に届くよりも前にセブン銀行ATMで借入や返済が可能です。即時口座開設とは、スマホアプリの「Myセブン銀行アプリ」を利用し口座を開設することです。平日9:00～19:00までの申し込みに対し、最短10分でセブン銀行の口座が開設できます。

セブン銀行ATMの利用手数料0円

セブン銀行ATMでは、利用手数料無料で借入・返済ができます。時間や曜日に関係なく利用手数料は無料のため、いつでもお金を掛けずに借入や返済を行えます。

＼原則24時間セブンATMで取引が可能／
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カードローンの審査に落ちてしまう原因6選

審査に落ちしやすい6つの原因について解説します。

審査に落ちてしまう原因を避けるためにも、しっかりと把握しておきましょう。

1.信用情報に遅延などの記録が残っている

信用情報に返済の遅延や滞納などといった情報が記録されている場合、返済能力が疑われ審査に落ちてしまう可能性があります。記録が抹消されてから申し込むのが賢明です。

2.借入希望額が収入に見合わない

申し込みの際に、総量規制を上回る希望借入額で申請している場合は、審査に落ちる可能性があります。

例えば、年収300万円の方の借入可能額は100万円です。しかし、すでに100万円近くの借入をしている場合や希望借入額が100万円を上回る場合は、審査に通るのが難しいと考えられます。そのため、希望借入額は総量規制を意識して申請をしましょう。

3.そもそも収入がない

安定した収入があることは、カードローンの申し込みの必須条件です。毎月一定の収入がない場合、返済能力がないと判断されてしまいます。安定した収入がないと判断されると、審査に落ちてしまう可能性が高いです。特に転職したばかりの人は、勤続年数が短く安定した収入がないと判断されやすいため注意しましょう。

4.複数のカードローンへ申し込む

確実に借入をしたいために、複数社に同時期に申し込む方もいます。同時期の複数社への申込は返済能力を疑われる原因になり、審査に落ちる可能性を上げてしまうため、1社ずつ申し込みをしましょう。

5.申込内容に虚偽の情報がある

申込時に虚偽の情報で申請すると、虚偽の情報と発覚した時点で審査から落ちてしまいます。「虚偽の申請をする=信用できない人物」と判断されることが理由です。

申込時の申請内容は、返済能力を判断する重要な情報です。故意ではなく間違えてしまった場合でも審査落ちの原因になってしまうので、申し込み確定前に必ず見返し正確な情報かチェックしましょう。

6.他社からの借入が多すぎる

複数社から借入がある状態で申し込むと、お金に困っていると判断されて審査に落ちる可能性があります。「借入件数や借入額が多い場合、計画性のある返済ができない」とみなされるためです。

複数社からの借入がある状態で申し込む場合は、借入先の一本化を検討しましょう。

カードローンの審査に落ちてしまった場合の3つの対策

カードローンの審査に落ちてしまった場合の対策について解説します。

カードローンへ申し込む前にも実践できる対策です。ぜひ参考にしてください。

1.再申し込みは審査に落ちてから6ヵ月以上経過後に行う

信用情報には、カードローンやクレジットカードの申込情報も記録されています。申込情報は6ヵ月程度は記録が残るため、もし審査に落ちてしまった場合は期間を空けてから再度申し込みましょう。

審査落ちの原因を追究し改善しておくと、再度申し込みしたときに審査に通りやすくなる傾向にあります。

2.おまとめローンを検討する

すでに他社からの借入が複数件ある場合は、おまとめローンを検討しましょう。

おまとめローンで借入件数を少なくすることで、他のカードローン会社の審査に通過できる可能性が高まります。

また、興味がある方は編集部が執筆したおすすめのおまとめローンの記事もご確認ください。

3.個人信用情報を取り寄せて記録をチェックする

審査に落ちてしまった場合、落ちた要因や原因を調べるために自身の信用情報を確認してみましょう。信用情報の開示によって過去の記録や審査に落ちた原因を確認でき、再申し込みに向けた対策が取れます。審査に落ちた原因が分からない人は、ぜひチェックしてみましょう。

カードローンの審査に関するよくある質問

ここでからは、カードローンの審査へのよくある質問について解説します。特に不安を感じる方の多い審査への疑問について触れているため、ぜひ参考にしてください。

無職で収入がなくても通る？

無職で収入がない状態では、審査に通過できません。

貸金業者は、収入の1/3までの貸付が可能です。つまり、収入が「0」の状態では収入の1/3も「0」になり、利用限度額を付けることができないため、カードローンの利用はできないと言えます。銀行も同様に、総量規制を参考に独自の基準と合わせて審査を行います。そのため、無職で収入のない状態での借入は難しいです。

ただし、収入のない専業主婦（夫）は、次項で解説する「配偶者貸付」に対応したカードローンであれば利用できます。

専業主婦がカードローンを利用するには？

収入のない専業主婦がカードローンを利用する場合は、配偶者貸付を利用しましょう。

「ベルーナノーティス」では、配偶者貸付を行っています。

銀行カードローンで即日融資は可能？

銀行カードローンは、「警視庁のデータベースへの照会」や「銀行独自の審査実施」などにより、審査結果が出るまでに時間がかかる傾向にあります。そのため、審査結果は最短翌営業日以降といった銀行カードローンが一般的です。

しかし中には「auじぶん銀行カードローン」のように、最短即日融資を受けられる銀行カードローンがあります。数は少ないものの即日融資に対応した銀行カードローンはあるため、審査時間に注目しましょう。

審査ポイントを参考に申し込もう！

「カードローンの審査が甘い」「審査なしで借入が可能」ということはありません。しかし以下のようなポイントを押さえることで、審査に通過する可能性が上がります。

審査に落ちないためにもポイントを押さえ事前準備をしてから、「おすすめのカードローン19選」で紹介したカードローンへ申し込みましょう。