「借り入れしたいけど総量規制に引っ掛かるか不安…」
「年収の3分の1までお金を借りてしまったけれど、追加で融資を受けたい…」

本記事では、総量規制対象外（年収の3分の1以上の金額）でも借りられるおまとめローンを厳選して、審査を通過するためのポイントなどを徹底解説します。総量規制の干渉を受けない借り方やカードローンも解説するので、それぞれ見ていきましょう。

厳選！おすすめのおまとめローン4選

会社名	金利	融資最短	審査時間	無利息期間	公式サイト
①プロミス 「おまとめローン」※	6.3～17.8％	◎ 最短3分※1	◎ 最短3分※1	◎ 最大30日間	詳細を見る※
②JCBカードローン FAITH	4.4~12.5%	◎ 最短３日	◎ 最短３日	–	詳細を見る
③SMBCモビット 「おまとめローン」	3.0～18.0％	–	–	–	詳細
④ダイレクトワン 「お借り換えローン」	4.9～18.0%	◎ 最短即日	〇 最短即日	–	詳細を見る

※リンク先はフリーキャッシング/レディースキャッシングの申込ページです。
※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

総量規制対象外で借りられるローン

「総量規制」とは、貸金業法で定められている規制のことです。借り主が無茶な借り入れをして返済できない状態にならないように「年収の3分の1を超える貸付を禁止する」制限が設けられています。

しかし、過度な借り入れから借り主を守るための規制であっても、ときには年収の3分の1よりも多い金額を借りたい場面があるでしょう。その場合は、利用条件を満たして総量規制対象外のローンを活用しましょう。

総量規制が適用されるのは、消費者金融や事業者金融、クレジットカード会社などの貸金業者からの借り入れです。その中でも例外があり「顧客に一方的に有利となる借換え」などの契約なら借入できます。以下は総量規制対象外の金融業者です。

参考：日本貸金業協会公式HP

借り入れがしやすい総量規制対象外のローンはどの種類なのか、特徴を挙げながら紹介していきます。どの特徴のローンが自分に合っているのか、ぜひ参考にしてみてください。

自主的な規制により総量規制オーバーで借りるのが難しい【銀行のカードローン】

銀行は貸金業法ではなく銀行法が適用されているので、総量規制対象外となります。貸金業法は消費者金融などの貸金業者に適用される法律で総量規制を受け、銀行のカードローンとの大きな違いです。

しかし、銀行のカードローンは際限なく借りられません。3大メガバンクが2017年10月19日より、貸付上限の導入を自主的に行ったからです。2017年春までは総量規制を気にせず、銀行のカードローンでお金を借りられました。その結果、借りすぎて返済できない自己破産者が急増する事態が起こります。

このような背景によって、銀行等による過剰貸付の防止を求める意見書が日本弁護士協会から金融庁へ提出されました。すると、全国銀行協会から全国の銀行へ銀行カードローンの過剰貸付を制限するように通達された状態です。

2017年10月以降も、定期的に金融庁が返済能力を超える貸し付けをしていないか立ち入り検査を行っています。検査を避けると罰則を受けるので、総量規制対象外でも年収の3分の1を超えた金額を銀行は貸さない傾向になっているのが現状です。

監督上の処分に関する規定は、手続保障の観点も踏まえ、他の金融関係法令の例に倣って定めているところです。なお、検査忌避については罰則の対象とされています（法第４８条第１項第８号の５）

引用元：金融庁公式HP「コメントの概要及びコメントに対する金融庁の考え方」

ただし、銀行は総量規制の対象外なのは変わらないので、年収が多い人であれば総量規制オーバーの金額を借りられる可能性があります。消費者金融と同様に個人の年収や借り入れ状況などの情報を判断材料にして、借り入れ額を制限するようになっているからです。

また、銀行カードローンは警察庁のデータベースを照会して審査をするので、融資まで時間がかかります。少なくとも1営業日または数日はかかるため、即日借り入れを行いたいなら消費者金融がおすすめです。

年収の2分の1まで借りられる可能性もある【ネット銀行のカードローン】

総量規制オーバーの金額を借り入れたい場合、ネット銀行のカードローンがおすすめです。ネット銀行は消費者金融のように手軽にお金を借りられて、貸し付け金額を制限したとしても年収の2分の1まで借りられる可能性があります。

年収の半分まで借り入れできる理由は、ネット銀行が全国銀行協会で準会員のポジションを取っているからです。正会員として加入しているメガバンクと比べて、金融庁からそれほど監視の目がきつくありません。

金融庁の発表によると、新規融資を停止している2行を除く106行のうち、年収に対する融資上限額を設けている銀行の数は93行です。そのうち、年収の2分の1を上限に設定している銀行は59行。銀行に融資額の規制がないものの、返済能力を踏まえて融資をしています。

参考：金融庁公式HP

審査はメガバンクと比べると甘いですが、なるべく融資に前向きなネット銀行カードローンを選ぶとよいでしょう。大手の消費者金融の審査に通ったことがある方は、ネット銀行のカードローンも審査に通る可能性が高いです。

また、大手の銀行に比べて、ネット銀行は一般的に審査が早いという特徴があります。最近では審査にAIを導入している金融機関が増えていて、審査期間が短いです。なるべく早く借り入れたい方は、ネット銀行のカードローンがおすすめになります。

消費者金融でも総量規制の対象外になる【消費者金融のおまとめローン】

消費者金融は総量規制の対象ですが、「おまとめローン」であれば総量規制の対象外です。銀行が提供しているおまとめローンよりも、消費者金融の方が比較的審査に通りやすく、最短即日で借り入れできるメリットがあります。

おまとめローンとは、返済の負担軽減が目的の複数のローンやキャッシングをひとつにまとめる商品です。複数社からの借り入れを金利の低い1社にまとめることで、返済の負担を減らせます。また、月に複数回あった返済日も1回にまとめられて、返済管理がしやすいです。

おまとめローンを利用すると金利が低くなるのは、利息制限法上限金利が適用されるからです。仮に複数社の借入を一本化して1社から100万円以上の借り入れをすると、上限金利が15.0％になって返済金額を軽減できます。

また、大手から中小まで多くの消費者金融がおまとめローンを行っており、総量規制オーバーの借り入れができます。会社によって金利や限度額、融資スピードなどに違いがあるのでご注意ください。一般的に中小の消費者金融では、即日融資ができない場合が多いです。

既に借り入れがあり、新たな借り入れによって総量規制オーバーになってしまう方はおまとめローンを使って返済していきましょう。多重債務の状態も解消されるので、信用情報を1つに整理できます。

会員なら利用しやすい【ろうきんやJAバンク、信用金庫のカードローン】

ろうきんやJAバンク、信用金庫のカードローンは、総量規制対象外です。3つの金融機関は非営利組織で、会員に対して有利な条件で融資を行うといった特徴があります。営利を目的としていないので、低金利での借り入れが可能です。

3つの金融機関とも会員ならば申し込みやすいですが、新たに会員になるには出資が必要です。会員以外の方には借り入れが難しいですが、一定の条件を満たせば非会員でも融資が認められるケースもあります。3つの金融機関とも即日融資には対応していないので、急ぎの方は気をつけてください。

【ろうきん】

ろうきんは労働金庫法で決まった非営利の原則に基づいており、利益が少ないので、総量規制オーバーの金額の融資に積極的ではありません。

出典：ろうきんカードローン

しかし、2007年からろうきんが開始した「気づきキャンペーン」の期間中であれば、総量規制オーバーの金額でも検討してもらえるでしょう。ただ、キャンペーン期間外の場合、基本的にろうきんで借りたお金を他社への借り換え資金に利用することはできません。

また、ろうきんで総量規制オーバーの融資を受けたいなら、勤め先がろうきんへ出資しているかを確認してみましょう。自分が直接的な会員ではなくても、勤め先がろうきんへ出資していれば、団体会員の構成員として優遇してもらえます。団体会員は他の会員に比べ出資額が多く、融通を利きやすいです。

【JAバンク】

JAバンクとは、農業協同組合や信用農業協同組合連合会などが運営している金融機関です。基本的には総量規制オーバーの借り入れに積極的ではなく、未成年や70歳以上の方でも利用できます。

しかし、JAは組合員の出資によって成立する組織のため、出資していれば総量規制オーバーの金額を借りられる可能性が高いです。審査で優遇してもらえて、好条件で融資してもらえるケースがあります。ただし、優遇を受けるためには出資金を支払う必要があるので、余裕がない方には不向きです。

【信用金庫】

信用金庫は貸付条件として、債務不履行を回避するために150万円以上の年収を求められるケースがあります。年収の条件は各信用金庫によって異なりますが、少なくとも150万円以上収入がないと融資が受けられない場合が多いのでご注意ください。

個人事業主なら【ビジネスローンや事業者ローン】

借り主が個人事業主として事業資金の融資を受けたい場合、ビジネスローンとして借り入れすれば総量規制の例外となります。事業資金は高額になるケースがほとんどで、個人事業主の年収に応じて借り入れ金額を制限すると、必要額を調達できないことが多いからです。

つまり、個人事業主なら総量規制オーバーの金額を借り入れられます。ローン商品を提供しているのは、個人事業主向けの消費者金融や銀行、ネット銀行です。しかし、個人事業主は収入が不安定と判断されやすく、大手の銀行から借り入れたくても審査に通らなくなります。

特にまだ事業を始めたばかりなら、事業者ローンよりも消費者金融のビジネスローンの方が比較的借り入れしやすいでしょう。その場合、事業計画や収支計画、資金計画などの書類の提出が必要なので、事前に準備してください。

主婦（主夫）の方なら【配偶者貸付を利用するローン】

主婦（主夫）の方が申し込み可能な配偶者貸付契約は、総量規制の対象外となっています。配偶者貸付契約とは、配偶者の方と合算して年収の3分の1以下の借り入れが認められる契約です。

わかりやすく伝えると、安定した収入のある配偶者がいる場合、無職や専業主婦の方でも借り入れができます。生計を共にしている配偶者に十分な収入があり、明らかに返済できると判断されれば、自分の年収の3分の1をオーバーすることができます。

申請に際しては配偶者の方の同意書が必須で、配偶者に内緒で借りることはできません。配偶者貸付契約には、本人の確認書類のほかに、配偶者貸付申込書・収入証明書・婚姻関係証明書が必要になります。

しかし、配偶者に内緒で借りてしまい返済が滞る場合が多いため、現状は配偶者貸付を行っている金融機関が少ないです。大手の消費者金融などはほぼ配偶者貸付を取り扱っていないので、主婦（主夫）の方は審査に落ちてしまうでしょう。

総量規制対象外のローン審査に通過するための5つのポイント

総量規制対象外であるからといって、審査が甘いことはありません。むしろ通常よりも慎重に審査がされて、借入額が総量規制の上限に近いと借入が難しいでしょう。ただし、多重債務者を救済する目的でつくられたローン商品もあるので、審査通過率を下げないような配慮が必要です。

そこでこの章では、総量規制対象外のローン審査に通過するためのポイントを5つ紹介します。少しでも借り入れができる可能性を上げるように、申し込みを確定する前に入力項目のチェックや信用情報の改善を行ってください。

1.安定的な収入を得ること

一般的なローン商品と同じく返済ができるように、安定的な収入を得ている必要があります。一定の金額を借入して以下の条件のどちらかを満たすと「収入を証明する書類」の提出をしなければなりません。

①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合

引用元：日本貸金業協会公式HP「年収を証明する書類とは」

カードローンの申込条件でも「安定した収入がある方」といった記載があります。在籍確認で働いているかどうかもチェックされるので、信用を得られれば安定収入があると判断されて借り入れしやすいです。収入証明書類は、法令で以下の書類を定めています。

1. ①源泉徴収票（直近の期間に係るもの）
2. ②支払調書（直近の期間に係るもの）
3. ③給与の支払明細書（直近の２か月分以上（地方税額の記載があれば１か月分）のもの）
4. ④確定申告書（直近の期間に係るもの）
5. ⑤青色申告決算書（直近の期間に係るもの）
6. ⑥収支内訳書（直近の期間に係るもの）
7. ⑦納税通知書（直近の期間に係るもの）
8. ⑧納税証明書（直近の期間に係るもの）
9. ⑨所得証明書（直近の期間に係るもの）
10. ⑩年金証書
11. ⑪年金通知書（直近の期間に係るもの）

※上記④から⑨の書類については、複数年分の事業所得を用いて年収を算出する場合には、その複数年分の書類が必要となります。

引用元：日本貸金業協会公式HP「年収を証明する書類とは」

2.適正な借り入れ希望額であること

総量規制対象外のローンだからといって、たくさんのお金を借り入れできるわけではありません。適正な借り入れ希望額で申し込まないと、審査に通りにくくなってしまうのでご注意ください。また、金額が大きいほど返済が難しくなるため、希望額を検討しましょう。

適正な借り入れ希望額や借り入れ後の返済などが不安な場合、各カードローン会社の公式HPにあるシミュレーションをご利用ください。例えばプロミスのシミュレーションを利用すると、借入も返済も3項目の入力で結果を確認できます。

3.他社借り入れを延滞していないこと

他社のローンの延滞がある場合には、総量規制対象外のローンであっても借り入れは難しくなります。現在も円滑に返済できていない人にお金を貸しても、返済できないだろうと判断されやすいからです。審査に通過するには、他社借り入れを延滞しないようにしましょう。

仮に延滞をしてしまうと、信用情報を取り扱う信用情報機関に延滞の記録が残ってしまいます。「A社で延滞をしたからB社を利用しよう」と考えても、信用情報機関はA社の延滞記録の情報をB社に共有するので、審査の難易度は高いです。

延滞に関する情報の登録期間は、信用情報機関であるCIC・JICC・KSC、どれも5年になります。ただし、延滞分の返済を終えてから5年なのでご注意ください。複数社の借入分を一本化するおまとめローンならば、相談に乗ってもらえるかもしれません。

4.虚偽の申告がないこと

申込で虚偽の申告をしてしまうと、信用度が大幅に下がってしまって借入できない可能性が高くなります。申し込み画面では、名前や生年月日、性別などの基本情報が必要です。故意の記入ではなくても、入力した情報で審査されるので正しく記載しましょう。

また、嘘の情報を申告して多く借り入れしようと考えても、借り入れの件数や残高などのローン履歴は信用情報に記録されています。審査のタイミングで確認されるので、嘘をつかずに申請したほうがよいです。多額の借り入れがあったとしても、返済していれば問題ありません。

仮に総量規制対象外のローンで審査に落ちた場合、虚偽の申告がなければ、別のローンを案内してもらえるケースもあります。虚偽の申告をしてしまうと、その金融機関を利用できなくなる場合もあるので、正しく申告した方が恩恵が大きいです。

5.在籍確認に応じること

総量規制対象外のローンを利用したいのなら、在籍確認の電話連絡に応じたほうが審査に通りやすくなります。在籍確認とは、申告した勤務先に申し込んだ人が本当に在籍しているかどうかを確認するためのものです。勤務先に申告した本人がいれば、収入を得ている証明になります。

在籍確認があると勤務先に借金が判明してしまうのを心配する方もいますが、プライバシーは守ってくれるのでご安心ください。ほとんどの場合、在籍確認の際にはオペレーター個人の名前を名乗ったり、電話による在籍確認を実施しなかったりします。

それでも在籍確認の電話がいつ来るのかが不安なら、最短即日のカードローンを利用するのがおすすめです。特に消費者金融カードローンなら、審査が最短15秒～30分で終わります。在籍確認は必要書類の提出後、契約前の段階で行われるので、応じる時間を確保できるでしょう。

総量規制対象外のローン7選

ここからは、おすすめの総量規制対象外のローンを7選紹介します。対象のローンは以下のとおり。

会社名	融資可能スピード	審査通過率	審査時間	無利息期間	金利	バレづらさ	公式サイト
プロミス「おまとめローン」	◎ 即日融資	38.8％※1	◎ 最短3分※3	◎ 最大30日間※1	6.3~17.8%	バレづらい	詳細を見る
アイフル	◎ 最短18分※2	32.9%※1	◎ 最短18分※2	◎ 最大30日間※1	3.0～18.0％	バレづらい	詳細を見る
SMBCモビットおまとめローン	◎ 最短15分	公表データなし	◎ 最短15分	◯ なし	3.0～18.0％	バレづらい	詳細を見る
京都銀行カードローン＜ダイレクト＞	◎ 即日融資 ※自動融資機能を利用した場合	公表データなし	◯ 最短即日	◯ なし	1.9～14.5％	バレづらい	詳細を見る
きらぼし銀行カードローン	◎ 即日融資	公表データなし	◯ 最短当日	◯ なし	1.6～14.8％	バレづらい	詳細を見る

消費者金融系カードローンは即日融資に対応していることが多く、土日のピンチを凌げるといった点がおすすめです。

また、スマホから24時間いつでも申し込み可能、コンビニATMからスムーズに借りられるといった手軽さも理由で、人気を集めています。

興味があるかたは編集部が執筆した即日で借りられるカードローンの記事もご確認ください。

※1 2022年5月確認時点
※2 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※3 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
出典：プロミス「決算短信2022年3月期」
出典：アイフル「決算2022年3月期」

借り換えの方法を使えばおまとめ可能
SMBCモビットおまとめローン

出典：SMBCモビットおまとめローン

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。