「メルカリを利用していなくても審査に通る？」
「他のサービスと比較してどこが優れている？」

メルペイスマートマネーの審査のポイントや、メリット・デメリットを解説します。審査に落ちやすい人の特徴も紹介しているため、審査が不安だという方も対策を取りやすくなります。

興味がある方は編集部が執筆したおすすめカードローンの記事もご確認ください。

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メルペイスマートマネーはメルカリを利用した融資サービス

出典：メルカリ

「メルペイスマートマネー」は、2021年8月よりスタートしたメルカリユーザー向けの少額融資サービスです。借入上限額が20万円のため、「生活費の補填」や「ちょっとお金が足りない」といった少額の借入に向いています。

大手消費者金融の最高金利は17.5％～18.0％（2022年8月16日時点）ですが、メルペイスマートマネーの最高金利は15.0％であるため、比較的金利を抑えての借入が可能です。
参考：メルペイスマートマネーとは？

メルペイスマートマネーは申し込みから返済までメルカリアプリで完結

メルペイスマートマネーは、申し込みから借入・返済までメルカリアプリで完結します。

借入金は「メルペイ」へチャージされるため、電子マネーとしても指定口座への振込で現金化もできます。また、登録した口座より自動引落もしくはメルペイより返済が可能です。

メルペイスマートマネー・メルペイスマート払いは利用目的が違う

メルカリは、「メルペイスマートマネー」の他に「メルペイスマート払い（旧メルペイあと払い)という金融サービスを展開しています。

どのサービスも、メルカリの金融事業を担う「株式会社メルペイ」が提供しています。それぞれ似た名前であるため混合されやすいですが、明確に違いがあります。

メルカリスマートマネーは、実店舗での購入時にキャッシュレス決済として利用できます。利用するにあたって、メルペイスマートマネーの借入金は「メルペイ」へチャージされるため、登録は必須です。

「メルペイスマート払い」は、メルカリでの商品代金を翌月以降の支払いにできるなど、クレジットカードに似たサービスであるものの、対象となるのはメルカリでの商品購入のみです。一般的な買い物には利用できません。

メルペイスマートマネーの審査に影響する
メルカリ利用実績のポイント5つ

消費者金融や銀行に関わらず、現金の貸付けには審査が必要です。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典：貸金業法「e-eov法令検索」

どの金融機関も審査基準は公開していませんが、メルペイスマートマネーの場合は一般的な審査項目である収入や信用情報などに加え、「メルカリの利用実績」も審査対象とし独自の審査を行っています。
参考：メルカリガイド

審査のポイント1
取引件数が多いかどうか

出品や購入に関わらず、取引件数が多いのは高評価を受けやすいです。登録したばかりの方や取引件数が少ない場合は、利用実績が低いと評価されてしまいます。取引件数が少ないと感じる方は、積極的に取引をすることも大切です。

「メルカリを利用するのが難しい」「今から取引件数を増やす時間がない」といった方は、即日でスマホ1台で申し込みから借入まで可能なローンなど、即日で借りられるカードローンの記事をご確認ください。

審査のポイント2
取引後の評価が高いかどうか

ただ取引件数が多いばかりではなく、取引相手からの評価も利用実績として確認されます。一般的に、きちんと取引をしている方であれば取引相手からの高評価が多いため、「責任感がある」といった評価を受けやすいです。

審査のポイント3
取引の流れがスムーズかどうか

取引の流れも実績として確認される可能性があります。メルカリでは「購入から発送」「発送から受取評価」まで期限が決められています。

「受取評価が遅い」「発送が遅れがち」といった場合は、スムーズな取引とは言えず、「返済も遅れるのでは？」と懸念される可能性があります。逆に予定よりも、受取評価が早い、発送が早いといった場合は高く評価されやすいと言えます。

審査のポイント4
自己都合による取引キャンセルがないか

購入後のキャンセルは、全てメルカリの事務局へ連絡をして行います。「購入した商品がいらなくなった」「商品を発送できなくなった」など、自己都合による取引キャンセルは、利用制限や警告の対象となります。

※キャンセルの理由が「自己都合」や「お客さまの独自のルール」など、取引相手への迷惑行為は、警告や利用制限を行う場合があります。

出典：メルカリ「取引のキャンセル方法」

利用制限を受けた場合は、メルカリの利用実績で高評価を受けることは難しいです。必要な場合を除いては、自己都合によるキャンセルは避けましょう。

審査のポイント5
取引相手とトラブルを起こしていないか

取引の際に、「過度な値引き交渉」「不適切な言葉づかい」は取引相手とトラブルを起こす原因となります。中にはメルカリの事務局が仲裁に入るケースもあり、「身勝手な行動をとる人」という印象を与え、利用実績に影響する可能性があります。そのため、取引相手へ不快感を与えるような行為は避けるようにしましょう。

メルペイスマートマネーの審査に落ちる人の5つの特徴

審査に落ちる人の特徴1
年齢が申込条件をクリアしていない

審査に通過するためには、少なくとも申込条件をクリアしておく必要があります。メルペイスマートマネーの対象は、20歳～70歳。満20歳未満の方や、71歳以上の方は申し込んでも審査に通過できません。

審査に落ちる人の特徴2
メルカリの利用実績の評価が低い

先述したように、メルカリの利用実績の評価が低いと審査に通らない可能性があります。取引件数が少ないだけではなく、取引評価が低い、トラブルが多いといった場合には特に難しいでしょう。

また、メルカリを利用したばかりで取引をしていない場合も、審査に通らない可能性があります。そのため、メルカリで実績を重ねてからの申し込みをおすすめします。

審査に落ちる人の特徴3
申込時点で他社からの借入が多い

メルペイスマートマネーは、貸金業法が適用される融資商品です。申込時点で他社からの借入があり、総量規制に定食する収入の1/3程度の総借入額がある状態では、審査に通るのが難しいでしょう。その場合には、借入額を減らすなどの対策が必要です。
参考：日本貸金業協会「お借入は年収の3分の1までです」

審査に落ちる人の特徴4
信用情報に傷がある

メルペイスマートマネーは、審査の際に信用情報を確認します。

信用情報機関によって異なるものの、滞納や延滞の記録は5年、債務整理の記録は5年～10年記録されています。そのため、過去5年以内に滞納や延滞の記録がある方は、「返済が滞る可能性がある」と判断され、審査に通らない可能性があります。

信用情報は個人でも確認できますので、心配な方は信用情報機関へ照会してみましょう。
参考：CIC「インターネットで開示する」

審査に落ちる人の特徴5
収入がない

メルペイスマートマネーは独自の審査を実施しているため、収入が低くとも利用できる可能性があります。しかし、総量規制があるため希望額に応じた収入がなくては審査に通りません。

年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

出典：日本貸金業協会

例えば、アルバイト収入で年間90万の収入があった場合は、30万円までの借入になります。しかし収入が全くない状態では、借入可能額を算出できないため審査に通るのは難しいです。そのため、申し込みは収入を得てからがおすすめですよ。

また興味がある方はアルバイトにおすすめのカードローンの記事もご確認ください。

カードローンと比べてどこがお得？
メルペイスマートマネーの7つのメリット

メルペイスマートマネーのメリット1
メルカリの利用実績で金利が優遇される

メルカリの金利は、年3.0％～15.0％です。金利は審査によって設定されますが、メルカリの利用実績をもとに優遇されます。

金利はお客さまのメルカリでの販売実績等を元にご提示しており、お客さまによって異なります。

出典：メルカリ「メルペイスマートマネーとは？」

メルペイスマートマネーのメリット2
郵送物や在籍確認がない

メルペイスマートマネーには、郵便物や在籍確認がありません。なぜなら、メルペイを利用して借入・返済ができるため、ローンカードが不要だからです。加えて利用規約などもアプリ上で管理できるため、郵送物もありません。

また、メルペイスマートマネーは、収入よりもメルカリの利用実績を重視しています。メルカリで購入・支払いを行う頻度が高く、これまでにトラブルがなければある程度の返済能力を見込めるため、収入の根源を確認する在籍確認がないわけです。

メルペイスマートマネーのメリット3
借入限度額が最高20万円で過度な借入を避けられる

メルペイスマートマネーの借入限度額は20万円です。年収が1,000万円の方でも20万円までの設定になるため、過度な借入を避けられます。

メルペイスマートマネーのメリット4
メルカリアプリで返済まで完了できる

メルペイスマートマネーは、申し込みから借入・返済まで全てメルカリアプリで完結するため、以下のようなメリットがあります。

申し込みに必要な項目は、メルカリアプリに登録されている情報が反映されるため、申込時の入力項目が少なく済みます。さらに、メルカリ利用時に本人確認を終えている方は、本人確認書類の提出が必要ありません。

また、借入残高や返済日などもメルカリアプリで管理できるため、新たにローンアプリのダウンロードが必要ないなど、メルペイスマートマネーの手間の少なさも大きなメリットです。

メルペイスマートマネーのメリット5
メルカリで得られた利益・ポイントで返済ができる

メルペイスマートマネーの場合は、以下を返済に充てられます。

ローンの返済は現金が一般的であるため、ポイントや売上金を返済に充てられるのは、メルペイスマートマネーのメリットと言えます。

自動引落し：アプリ内にお持ちの残高やポイント (※) を返済にご利用いただけます。
残高で返済：チャージ（入金）した、またはアプリ内にお持ちの「メルペイ残高」やポイント (※) で返済いただけます。※ 友達招待やキャンペーンなどでもらえるポイントのみご利用可能です。売上金で購入したポイントはメルペイスマートマネーの返済にはご利用できません。　引用：メルカリ「メルペイスマートマネーの返済方法」

メルペイスマートマネーのメリット6
即日融資を受けられる可能性がある

メルペイスマートマネーは、メルカリのヘビーユーザーで利用実績の評価が高い場合、即日融資を受けられるケースもあります。

とはいえ、メルペイスマートマネーでは、基本的には1～2日程度で審査結果を通知するとしているため、あくまで即日融資は「可能性がある」という程度です。そのため、急いでいる方は早めに申し込むのがおすすめですよ。

また、興味がある方は編集部が執筆した即日融資可能なカードローンの記事もご確認ください。

メルペイスマートマネーのメリット7
1,000円から借入ができる

メルペイスマートマネーは、1,000円から借入が可能です。必要なときに必要な金額だけ借りられるため、余計な利息や借入が増えずに済みます。

新規申し込みが難しい
メルペイスマートマネー3つのデメリット

メルペイスマートマネーのデメリット1
メルカリ初心者は審査の通過が難しい可能性がある

メルペイスマートマネーの「メルカリの利用実績を重視する」という審査基準を考慮すると、利用実績を築けていないメルカリ初心者の審査通過は難しい可能性があります。仮に審査に通過したとしても、設定される金利は最高金利に近い、借入限度額が低く設定されるなど、思ったような結果にならないことも考えられます。

とはいえ、メルペイスマートマネーの最高金利は15.0％と消費者金融に比べて低いため、利息を抑えて利用できるという利点もあります。ある程度の取引件数があり、取引評価は高評価、スムーズな取引ができているなど、条件がそろっているのであれば申し込みをしてみるのもおすすめです。

メルペイスマートマネーのデメリット2
定期的に新規申込の受付が停止される

メルペイスマートマネーは2022年8月16日現在、新規申し込みを停止しています。2021年8月より開始したサービスですが、2021年10月に一度申し込みを停止し、同年11月に再開しています。このように、メルペイスマートマネーは、定期的に新規申し込みが停止されています。

とはいえ、メルカリアプリよりメルペイスマートマネーのガイダンス画面は開けることや、「申し込みをはじめる」を開かないとエラー表示にならないことから、再開する可能性はあります。そのため、借入まで時間的に余裕がある方は、再開のアナウンスまで待ちましょう。

メルペイスマートマネーの再開は未定であるため、急ぎの方は、カードローンの利用をおすすめします。最短即日で借入ができるカードローンや、Web完結で借入まで可能なローンを以下で紹介しているので参考にしてください。

メルペイスマートマネーのデメリット3
直接現金を借りられない

メルペイスマートマネーより借入をした場合は、メルペイにチャージされるため、直接現金の借入ができません。ただし、振込申請をすることで現金化することは可能です。振込申請から振込完了までの日数は以下を参考にしてください。

【ゆうちょ銀行以外の口座への振込】

参考：メルカリ「振込スケジュール」

【ゆうちょ銀行口座への振込】

参考：メルカリ「振込スケジュール」

ゆうちょ銀行口座への振込は、他の口座への振込に比べ1日遅いため、早く現金が必要な場合は「ゆうちょ銀行以外の口座」を登録しましょう。また、金額や振込先の金融機関に関わらず、振込申請の度に200円の手数料が発生しますのでご注意ください。

違反に厳しい！
メルペイスマートマネーの知っておくべき注意点

注意点1
規約違反をしてしまうと一括返済が必要となる

メルペイスマートマネーは、規約違反者に対し一括返済が求められるケースがあるため注意しましょう。

ユーザーは、次の各号のいずれかに該当する事由が生じた場合には、本契約に基づく債務を含む弊社に対する一切の債務について当然に期限の利益を失い、当該債務（遅延損害金を含みます。）の全額を直ちに支払うものとします。（以下一部抜粋）引用：メルペイスマートマネー利用規約「第 10 条 期限の利益の喪失」

よくある規約違反としては、以下のようなものがあります。

さらに、所在が不明と判断された場合や債務整理を行った際も、一括返済を求められます。特にメルカリは、利用状況が悪いなど問題のあるユーザーに対し強制解約を行う場合もあるため注意しましょう。

注意点2
遅延をした場合20%の遅延損害金を払うことになる

メルペイスマートマネーは、融資商品です。返済が遅れた場合は、年20.0％の遅延損害金が発生します。

例えば、20万円を借入し返済に10日間遅れた場合は、1,095円の遅延損害金が発生します。さらに信用情報へ登録されるため、今後クレジットカードやローンの審査に通りにくいことも考えられます。返済は、忘れずにしっかりと行いましょう。

注意点3
遅延をすると電話連絡がくることもある

メルペイスマートマネーは、支払いが遅れるとメルペイの担当者より連絡があります。

ユーザーは、弊社に届け出た電話番号、メールアドレスその他の連絡先に宛てて弊社または弊社が委任した弁護士から借入契約額の返済についての連絡が行われる場合があることについてあらかじめ承諾します。

引用：メルペイスマートマネー利用規約「第 13条 その他の承諾」

規約にあるように、指定弁護士から連絡があるケースもあります。逆を言えば、しっかりと返済をしていれば、メルペイや弁護士からの連絡はないということです。メルペイスマートマネーの利用を周囲に知られたくないといった場合は、返済期日を守って完済を目指しましょう。

返済までの流れ解説！
メルペイスマートマネーの申し込みから返済までの手順

メルペイスマートマネーの新規申し込みが停止している原因のひとつに「申込者数の増加」があります。

メルペイスマートマネーのお申し込みにつきましては、現在、大変多くのお申し込みをいただいており、新規の申し込みを停止中です。

引用：Yahoo知恵袋

新規申し込みを再開したのち、同じような理由により再び新規申し込みが停止する可能性もあるため、ご注意ください。

メルペイスマートマネーの申し込みから返済までは以下のような手順で進みます。

返済までの流れ
STEP1．事前準備

メルペイスマートマネーを利用するには、メルカリアプリで「銀行口座」「本人確認」の登録が必須。返済は、基本的に口座引落のため、事前に銀行口座の登録も行いましょう。銀行口座は、メルカリアプリのメルペイを選択し表示される「銀行口座登録」より登録します。

また、本人確認は、以下のいずれかの方法で行います。

マイナンバーカードを利用すると、手間がかからず簡単です。マイナンバーカードを持っていない方は、運転免許証と自身の顔の写真をアップロードし、メルカリ事務局による確認を受けます。

本人確認は通常数時間を要し、混んでいる場合は数日かかるケースもありますので、早めに済ませておくと良いでしょう。

返済までの流れ
STEP2．申込ページヘアクセス

メルカリアプリより、メルペイスマートマネーの「申し込みをはじめる」をクリックします。

以下のようにメルカリアプリのマイページに表示される「メルペイスマートマネー」を開くことで、ガイダンスより「申し込みをはじめる」というタブが表示されます。

出典：メルカリ「マイページ」

しかし、マイページの「メルペイスマートマネー」は、全てのメルカリユーザーに表示されるわけではありません。申込者をあらかじめ限定しているため、表示されない方もいます。そのため、まずは自身のマイページに「メルペイスマートマネーの表示があるか」を確認しましょう。

返済までの流れ
STEP3．必要事項を入力し申し込みが完了

メルペイスマートマネーの申し込みページを開いたら必要事項を入力していきます。個人情報や借入希望額、毎月の返済額などを入力し次に進みます。「申込内容・規約・契約内容・各種規約」の確認で申し込み完了です。

審査結果は、メルカリのお知らせや登録したメールアドレスへ届きます。

返済までの流れ
STEP4．借入金はメルペイへ自動でチャージ

借入金は、全てメルペイへ自動的にチャージされます。

メルペイへのチャージは、基本的に申請からさほど時間を空けずに実行されますが、場合によっては1日かかるケースもあります。

振込申請1回ごとに200円の手数料が発生し、借入希望額から引かれた状態で入金されます。そのため、3万円が必要であれば、30,200円で申請する必要がありますので覚えておきましょう。

返済までの流れ
STEP5．返済は口座引落・メルペイ

メルペイスマートマネーの返済方法は、口座引落もしくはメルペイです。

（※）売上金で購入した際に付与されたポイントは利用できません。

例えば、6日の引き落しに間に合わなかった場合、その月の末日までにメルペイより返済手続きを行いましょう。メルカリの売上をメルペイへチャージすることで、返済に充てることも可能です。

メルペイスマートマネーはメルカリの利用実績が審査のカギ

メルペイスマートマネーは、一般的な消費者金融に比べて金利が低く抑えられているため、20万円以下の少額融資を希望している方に最適です。

残念ながら現在は、新規申し込みを停止していますが、逆に今がメルカリの利用実績を積むチャンスとも言えます。そのため、メルカリを利用しながら新規申し込みの再開を待ってみてはいかがでしょうか。