「おすすめの銀行カードローンはどれ？」
「金利が低い銀行カードローンを知りたい！」

本記事では、数ある銀行カードローンの中でも、特におすすめの15種類をご紹介！金利や審査にかかる時間、サービス内容など、さまざまな項目を徹底比較しています。

この記事を読めば、最適な銀行カードローンが見つかるはずです。

また、興味がある方は編集部が執筆したおすすめの消費者金融の記事もご確認ください。

※当サイトのランキングは、カードローン利用者に向けて実施したアンケートと、編集部の調査を元に制作しております。

低金利の銀行カードローンおすすめ15選

会社名	申込方法	融資可能スピード	無利息期間	金利	ご利用限度額	バレづらさ	公式サイト
①三菱UFJ銀行バンクイック	WEB完結 （電話も可）	◎ 最短翌営業日	◯ なし	◯ 年1.8％～14.6％	◯ 10万円～500万円	バレづらい	詳細を見る
②三井住友銀行カードローン	WEB完結 （ローン契約機、電話も可）	◎ 最短翌営業日	◯ なし	◯ 年1.5％～14.5％	◯ 10万円～800万円	バレづらい	詳細を見る
③みずほ銀行カードローン	WEB完結	◎ 最短当日	◯ なし	◎ 年2.0％～14.0％	◯ 10万円～800万円	バレづらい	詳細を見る
④りそな銀行カードローン	WEB完結 （郵送、FAX、電話も可）	◯ データなし	◯ なし	◎ 年3.5％～13.5％	◯ 10万円～800万円	バレづらい	詳細を見る
⑤楽天銀行スーパーローン	WEB完結	◯ データなし	◯ なし	◯ 年1.9％～14.5％	◯ 10万円～800万円	バレづらい	詳細を見る
⑥オリックス銀行カードローン	WEB完結 （電話、郵送も可）	◯ データなし	◯ なし	◯ 年1.7％～17.8％	◯ 10万円～800万円	バレづらい	詳細を見る
⑥住信SBIネット銀行カードローン（プレミアムコース）	スマホ完結	◯ データなし	◯ なし	◯ 年1.99％～14.79％	◎ 10万円～1,200万円	バレづらい	詳細を見る

銀行カードローンは、消費者金融カードローンと比べて金利が低めに設定される傾向があります。上表では、低金利な銀行カードローンの中でも、特におすすめの7社をピックアップしました。

またここからは、おすすめの銀行カードローンの特徴やメリット・デメリットをさらに詳しくご紹介！ぜひ各カードローンを比較して、自分にぴったりの会社を見つけましょう。

メガバンクが提供するカードローン
三菱UFJ銀行バンクイック

出典：三菱UFJ銀行

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三菱UFJ銀行口座なしでも申し込める

三菱UFJ銀行バンクイックは、自社口座なしでも申し込める手軽さが魅力です。「カードローンに申し込みたいけど口座開設は面倒」という方に向いています。

また、三菱UFJ銀行の口座を持っている方には、申し込み時の入力項目が少ない、カード受け取り前でも借入できるといったメリットも。

WEB完結で24時間申し込みができるので、自分の都合の良いタイミングですぐに手続きを始められます。

最小返済額は月1,000円～！

三菱UFJ銀行バンクイックでは、最小返済額を月1,000円に設定しています。最小返済額は借入金額や金利によっても変わりますが、少額の借入であれば毎月の負担額を抑えて融資を受けやすくなっています。

また、返済日の3日前にメールで連絡をしてくれるなど、返済サポートサービスが充実していることも特徴です。

＼メガバンクのカードローンだから安心して借りやすい／
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三菱UFJ銀行バンクイックの良い&悪い口コミ・評判

＼自社ATM・提携ATMなら手数料無料／
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ローンカードを自宅で受け取らなくてOK！
三井住友銀行 カードローン

出典：三井住友銀行 カードローン

※三井住友銀行のWEB完結が可能です。普通預金口座がない場合でも、本人確認をオンラインでされた場合WEB完結が可能です。なお、ローン契約機でローン専用カードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合は郵送物はありません。

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WEB完結申し込みが可能

三井住友銀行カードローンの普通預金口座所有者は、借入までの手続きをすべてWEBで完結できます。キャッシュカードで借入・返済ができるため、周囲にバレるリスクも抑えられます。

また、普通預金口座を持っていない方でも、WEBで申し込み・本人確認を済ませれば、ローン契約機でローンカードを受け取り可能。自宅にカードを郵送されたくない方でも、気軽に申し込みやすくなっています。

都合に合わせて4通りから返済日を選べる

三井住友銀行カードローンは、返済日の選択肢が豊富なことも特徴です。5日・15日・25日・月末の4通りから返済日を選べるため、給料日の後などに指定すれば、所持金不足による返済遅延を予防できます。

また資金に余裕があれば、約定返済日以外でも好きなタイミングで追加返済が可能です。返済方法は、ATM・インターネットバンキング・口座振替の3通りから選べます。

＼利用がバレにくいWEB完結申し込み／
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三井住友銀行 カードローンの良い&悪い口コミ・評判

＼返済日を柔軟に選べる／
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住宅ローンとの併用で金利優遇！
みずほ銀行カードローン

出典：みずほ銀行

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普通預金口座を未保有でもWEB完結で申し込める

みずほ銀行の普通預金口座を未保有でも、郵送物なしのWEB完結でカードローンに申し込めます。契約後は手持ちのキャッシュカードですぐに借入が可能。ローンカードを持ち歩く必要がないため、利用が周囲にバレるリスクを最小限に抑えられます。

なお、みずほ銀行の普通預金口座を持っていない方は、口座の新規開設が必須です。

住宅ローンとの併用で金利引き下げ

みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行の住宅ローンと併用することで、金利引き下げを受けられることが特徴です。具体的には、通常年2.0％～14.0％の金利が、住宅ローン利用者限定で0.5％引き下げられます。

既にみずほ銀行の住宅ローンを契約している方や、これから契約を考えている方は、みずほ銀行カードローンとの併用を検討してみましょう。

＼キャッシュカードで借入・返済／
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みずほ銀行カードローンの良い&悪い口コミ・評判

＼住宅ローンと併用で金利優遇／
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専用アプリが使いやすい！
りそな銀行カードローン

出典：りそな銀行

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アプリで多彩なサービスを利用できる

りそな銀行カードローンの専用アプリでは「借入残高の確認」「繰り上げ返済」「返済予定日の通知」「グラフで収支を見える化」といったさまざまなサービスを提供しています。

アプリを上手に活用すれば、借入・返済の管理がしやすくなり、借り過ぎや返済遅延の予防につながります。またりそな銀行の口座所有者は、アプリから申し込むことで、入力項目を最小限に抑えることが可能です。

給与振込または住宅ローン利用で金利が下がる

りそな銀行カードローンでは、給与振込または住宅ローンの利用で金利が年0.5％下がる制度を導入しています。

カードローンの利用口座に給与振込の取引履歴があれば金利が下がるため、住宅ローンの利用予定がない方でも優遇を受けやすいことがメリットです。

利用残高や取引に応じてポイントが貯まる

りそな銀行カードローンでは、口座の月中平均残高10万円以上でりそなクラブポイントが貯まります。加えて、給与の受け取りや積立定期の預入れなど、銀行取引によってもポイントを貯めることが可能です。

貯まったポイントは、楽天ポイントやTポイント、電子マネーなどに交換できるほか、キャッシュバックを受けることもできます。

＼アプリが使いやすい！／
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りそな銀行カードローンの良い&悪い口コミ・評判

＼金利引き下げ制度あり／
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楽天サービスをよく利用する人におすすめ！
楽天銀行スーパーローン

出典：楽天銀行スーパーローン

※1.必ずしもすべての楽天会員の方が審査優遇を受けられるとは限りません。
※2.2021年12月楽天銀行調べ。
※3.ポイント進呈には諸条件があります。

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楽天会員は審査優遇の可能性あり

楽天銀行スーパーローンでは、楽天会員ランクに応じて審査優遇を受けられることが特徴です。必ずしもすべての会員の方が優遇を受けられるとは限りませんが、会員ランクによっては審査に通りやすくなる可能性があります。

他にも楽天会員向けの特典が充実

楽天銀行スーパーローンでは、楽天銀行口座を返済口座に設定して借入を行うことで、ハッピープログラム会員ステージがアップする制度があります。

ハッピープログラム会員ステージが上がると、ATM手数料無料回数や楽天市場でのポイント獲得倍率アップなどの特典を受けられる可能性があり、楽天サービスをさらに便利に利用できます。

また、入会・利用で最大31,000ポイント（条件付き）をもらえる制度が常設されていることもメリットです。獲得したポイントは、楽天サービスや対象店舗での利用など、幅広い用途に活用できます。

＼口座数ネット銀行No.1／
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楽天銀行スーパーローンの良い&悪い口コミ・評判

＼楽天会員向けの特典が充実／
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ガン保障特約が無料付帯！
オリックス銀行カードローン

出典：オリックス銀行カードローン

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ガン保障特約付きプラン「Bright」を選択可能

オリックス銀行カードローンは、ガン保障特約付きプラン「Bright」を提供していることが特徴です。「Bright」に加入した場合でも、保険料は0円かつ金利上乗せなし。

利用者が死亡・高度障害状態になった時やガンと診断確定された時は、借入残高が0円になります。

提携ATMでの借入・返済手数料無料

オリックス銀行カードローンは、全国10万台以上※の提携ATMを利用して、手数料無料で借入・返済できます。

提携ATMの数・種類が多く、ATM利用の利便性が高いことも、オリックス銀行カードローンの魅力です。

＼手数料無料の提携ATMが豊富／
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オリックス銀行カードローンの良い&悪い口コミ・評判

＼負担なしで保障が付帯／
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条件達成で最大年0.5％金利引き下げ！
住信SBIネット銀行カードローン（プレミアムコース）

出典：住信SBIカードローン

条件達成で最大年0.5％金利引き下げ

住信SBIネット銀行カードローンでは、条件付きの金利引き下げ制度を設けています。

カードレスで借入・返済可能

住信SBIネット銀行カードローンでは、カードレスで借入・返済が行えます。借入方法は「WEB」「アプリ」「ATM」、返済方法は「口座引き落とし」「WEB」「ATM」から選べます※。どの方法でも、カードレスかつ手数料無料で手続きが可能です。

ATMで借入・返済を行う場合「アプリでATM」サービスを活用して、アプリのみで手続きができます。なお、キャッシュカードを使ってATMで借入・返済することも可能です。

※約定返済の場合は口座引き落としのみ。

＼最大年0.5％金利が下がる／

住信SBIネット銀行の良い&悪い口コミ・評判

＼借入・返済手数料無料／

無利息期間＆自動融資サービスが付帯！
東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）

出典：東京スター銀行

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契約日から30日間利息0円

東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）では、契約日から30日間の無利息期間を設けています。初回借入日ではなく「契約日（口座開設日）」が起点となるため、すぐに借入を行う予定がある方に特におすすめです。

逆に、契約だけして借入をしない場合は、無利息期間が無駄になってしまうため注意しましょう。

自動融資サービスを利用可能

東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）には、自動融資サービスも付帯します。公共料金やクレジットカードの引き落としなどの際、預金残高不足でも自動的に融資をしてくれる※ため、支払い遅延を防げます。

注意点として、カードローンの約定返済には自動融資サービスは適用されません。また、ローンの返済を延滞している場合は、自動融資サービスを利用できないことがあります。

※引き落としの種類によっては、自動融資の対象とならないことがあります。

＼初回30日間無利息／
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東京スター銀行カードローンの良い&悪い口コミ・評判

＼便利な自動融資機能／
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初回借入日から30日間無利息！
PayPay銀行カードローン

出典：PayPay銀行

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初回借入日から30日間利息0円

PayPay銀行カードローンは、銀行カードローンとしては珍しく、30日間の無利息期間を設けています。無利息期間を活用することで、トータルの利息額を抑えられるほか、期間内に完済すれば利息0円で借入することも可能です。

PayPay銀行カードローンの無利息期間は初回借入日から始まるため、契約後も無利息期間の消費を気にせず、自分の都合に合わせて取引を開始できます。

3通りの返済コースを選択できる

PayPay銀行カードローンでは、次の3種類の返済コースを用意しています。

選ぶコースによって、毎月の約定返済額が変わります。ゆとりコースを選択して、約定返済日前日の最終借入残高が3万円以下の場合、約定返済額が1,000円で済むケースも。

注意点として、ゆとりコースを選ぶと毎月の負担は少なく済みますが、返済が長期化しやすいためトータルで支払う利息額は多くなります。

毎月の返済額をできるだけ減らしたい方はゆとりコースを、早めに返済してトータルの利息額を減らしたい方は標準コース（A）・（B）を選ぶのがおすすめです。

＼初回30日間無利息／
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PayPay銀行カードローンの良い&悪い口コミ・評判

＼最低返済額は月1,000円～／
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返済日を6通りから選べる！
ソニー銀行カードローン

出典：ソニー銀行カードローン

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豊富な選択肢から返済日を選べる

ソニー銀行カードローンでは、毎月の返済日を2日、7日、12日、17日、22日、27日の6通りから選べます。月々の返済方法は口座引き落としのみ※ですが、給料日の都合に合わせて返済日を選ぶことで、残高不足による返済遅延を予防できます。

※追加返済はサービスサイト・ATMから手続きできます。

手数料無料の提携ATMが充実

ソニー銀行には自社ATMがありませんが、代わりに提携ATMの種類が充実しています。提携ATMなら、手数料無料※で借入・返済ができて便利です。

※現金の引き出し・借入は月4回まで無料。5回目以降は1回110円。

また、借入・追加返済※は、ログイン後のサービスサイトからも手続き可能です。

※毎月の返済は口座引き落としのみ。

＼返済日は6通り／
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ソニー銀行カードローンの良い&悪い口コミ・評判

＼上限金利年13.8％／
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au IDを持っていれば最大年0.5％金利引き下げ！
auじぶん銀行カードローン

出典：auじぶん銀行

※1　金利12.5%：限度額は100万円の場合のみ

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au IDを持っていれば最大0.5％金利が下がる

auじぶん銀行カードローンでは、au IDを持っている方を対象とした金利優遇制度を導入しています。

通常金利は年1.48％～17.5％と銀行カードローンとしては高めですが、au ID所有者限定の金利優遇を受けることで、お得に借入できる可能性があります。

特に他社からの借り換えの場合、金利が年0.5％下がることも。auじぶん銀行カードローンでは、最大800万円までの借り換えに対応しているため、他社借入がある方はぜひ借り換えを検討してみてください。

口座開設なしで申し込み可能

auじぶん銀行カードローンは、面倒な口座開設不要で申し込みができます。さらに、申し込みから契約までの手続きはネットで完結。契約後は、最短当日に指定口座への振込融資を受けられます。

1週間程度で自宅にローンカードが届けば、手数料無料の提携ATMでも借入・返済が可能です。

＼au IDで金利優遇／
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auじぶん銀行カードローンの良い&悪い口コミ・評判

＼口座開設不要／
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専業主婦でも申し込める！
イオン銀行カードローン

出典：イオン銀行

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口座開設不要で機能の制限も少ない

イオン銀行カードローンは、口座開設なしでも申し込める手軽さがメリットです。他行口座からの口座振替による返済にも対応しているため、イオン銀行普通預金口座がなくても大きな弊害を感じにくいでしょう。

また、イオン銀行普通預金口座を持っている場合は、契約後カード到着前に1回のみ振込融資を受けられるというメリットがあります。

専業主婦でも審査通過の可能性あり

イオン銀行カードローンは、専業主婦の方でも、配偶者に安定収入があれば申し込めます。専業主婦が申し込めるカードローンは数少ないため、本人名義でのカードローン利用を希望している専業主婦の方は要チェックです。

注意点として、本人に収入がなく、配偶者に安定収入がある専業主婦の方の申し込みは、限度額50万円までに制限されています。

＼口座開設不要／
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イオン銀行カードローンの良い&悪い口コミ・評判

＼専業主婦でも申し込める／
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原則として電話での在籍確認なし！
セブン銀行カードローン

出典：セブン銀行 カードローン

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最短翌日でスピーディに融資

セブン銀行カードローンは、専用アプリ（Myセブン銀行）経由で申し込んだ場合に、最短翌日で融資を受けられる手続きの早さが魅力です。

契約完了後は、アプリを使ってセブン銀行ATMで借入・返済が可能。キャッシュカードの到着を待つ必要がなく、スピーディに取引を始められます。

利用限度額に応じて一律の金利設定

セブン銀行カードローンでは、利用者の返済能力や利用状況などを加味せず、利用限度額に応じて一律で金利が設定されています。セブン銀行カードローンの金利を下表にまとめました。※

※2022年9月時点。金利は金融情勢に応じて変動する可能性があります。

シンプルでわかりやすい金利設定も、セブン銀行カードローンの魅力です。

原則として電話での在籍確認なし

セブン銀行カードローンは、銀行カードローンとしては珍しく、原則として電話での在籍確認を行わないことを公式サイトに明記しています。そのため、電話での在籍確認に抵抗を感じる方は、セブン銀行カードローンを候補に入れると良いでしょう。

原則としてご連絡することはありませんが、場合によってはご連絡することがあります。
引用元：セブン銀行「ローンサービス（カードローン）」

ただし、上記の通り場合によっては在籍確認が行われる可能性もあるため注意が必要です。

＼最短翌日に借入／
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セブン銀行カードローンの良い&悪い口コミ・評判

＼原則として電話での在籍なし／
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九州エリアにお住まい・お勤めの方におすすめ！
西日本シティ銀行カードローン（NCB キャッシュエース）

出典：西日本シティ銀行

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利用できるのは取扱店の近くに居住、または通勤している方

西日本シティ銀行では、カードローンに申し込む条件を、取扱店※の近くに居住、または通勤している方と定めています。

西日本シティ銀行の店舗は九州エリアに集中しているため、九州にお住まい、またはお勤めの方向けのカードローンと言えます。取扱店のないエリアでは申し込みができないため、注意してください。

西日本シティ銀行の店舗一覧は、こちらをチェック！

※東京、大阪の店舗は対象外。

専業主婦、年金生活者、パート・アルバイトの方も申し込める

西日本シティ銀行カードローンは、配偶者に安定収入がある専業主婦、年金生活者、パート・アルバイトの方でも申し込めるのが特徴です。

一般的なカードローンの場合、専業主婦や年金生活者は申し込めないケースも多いため、幅広い人が申し込める間口の広さは大きな魅力と言えます。

ただし、配偶者に安定収入がある専業主婦、パート・アルバイトの方は、利用限度額が50万円までに制限される点に注意が必要です。

＼九州エリアに特化／
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西日本シティ銀行の良い&悪い口コミ・評判

＼専業主婦・年金生活者もOK／
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保険付きローンを選べる！
スルガ銀行カードローン

出典：スルガ銀行

※消費者信用団体生命保険付きローンを希望する場合、金利に所定の利率が上乗せされることがあります。

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がん保障特約付き消費者信用団体生命保険付きローンを選べる

スルガ銀行カードローンは、ローン契約時に「がん保障特約付き消費者信用団体生命保険付きローン」を選択できます。この保険は、万が一利用者が死亡・所定の高度障害状態になった場合やがんと診断確定した場合に、保険金をローン残高の支払いに充てるものです。

保険料は基本的に銀行負担ですが、保険付きローンを選んだ場合、カードローンの金利に所定の利率が上乗せされる可能性があるため注意しましょう。

口座開設なしで申し込める

スルガ銀行カードローンは、スルガ銀行の普通預金口座なしでも申し込めます。手続きは、契約までWEB完結です。契約後は、カードが自宅に郵送されます。

＼保険付きローンを選べる／
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スルガ銀行カードローンの良い&悪い口コミ・評判

＼口座開設不要／
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銀行カードローンのおすすめの選び方5つ

金利が低い銀行カードローンを選ぶ

銀行カードローンを選ぶ時に、まず注目したいのが「金利」です。できるだけ金利が低いカードローンを選ぶことで、利息額を最小限に抑えられます。

銀行カードローンの金利は一般的に、年2.0％～15.0％前後に設定されます。

なお、カードローンの金利を比較する際は、上限金利（最も高い金利）に注目しましょう。カードローンの初回利用時は、上限金利が適用されるケースが多いためです。

また銀行カードローンの中には、「一定期間遅滞せずに返済を行う」「系列の住宅ローンを利用する」といった条件を満たすことで、通常より金利が下がるサービスを提供している場合もあります。

銀行カードローンを選ぶ際は、通常の金利に加えて、金利引き下げサービスの有無もチェックするのがポイントです。

審査スピードが速い銀行カードローンを選ぶ

急ぎで融資を受ける必要がある方は、審査スピードも重視しましょう。銀行カードローンの審査にかかる時間はカードの種類により異なり、早いものは翌営業日に融資を受けられる場合がありますが、遅いものは融資までに1週間以上かかることもあります。

なお、即日融資に対応している場合が多い消費者金融カードローンとは異なり、銀行カードローンでは基本的に申し込み当日にお金を借りることはできません。

銀行カードローンの審査では、利用者が反社会的勢力と関わりがないかを確認するために、警察庁データベースへの照会が義務付けられています。警察庁データベースへの照会には最短でも1営業日以上かかるため、即日融資ができないのです。

申し込み当日の借入を希望する場合は、即日融資に対応した消費者金融カードローンへ申し込むのがおすすめです。

無利息期間がある銀行カードローンを選ぶ

数は少ないものの、銀行カードローンの中には一定の無利息期間を設けているものがあります。無利息期間のあるカードローンなら、トータルの利息額を抑えやすくなるほか、無利息期間中に完済すれば利息0円で借入を行うことも可能です。

注意点として、銀行によって無利息期間の開始日が異なります。PayPay銀行のように「初回借入日」が起点になっている場合、契約しても借入を行わなければ無利息期間は消費されません。

一方、東京スター銀行のように「契約日」を起点としている場合、借入を行わなくても契約した時点で無利息期間が始まってしまうため、すぐに借入を行う予定がない方には不便です。

銀行カードローン選びでは、無利息期間の有無と、無利息期間の開始日も確認しておきましょう。

借入・返済の利便性が高い銀行カードローンを選ぶ

自分の都合に合った借入・返済方法がある銀行カードローンを選ぶことも大切です。

借入・返済の利便性が低いカードローンを使うと、毎回遠いATMに行く必要があったり、手数料がかかる方法で手続きせざるを得なかったりと、意外とデメリットが多いもの。

具体的には、次のような特徴を持つカードローンなら、借入・返済の利便性が高いと言えるでしょう。

• 振込融資やネット返済に対応している
• 手数料無料で使えるATMが近くにある
• 契約から融資までのスピードが速い
• 給料日を踏まえて無理のない返済日を選べる

契約後に自分が借入・返済を行うところをイメージしながら、最適な銀行カードローンを探してみてください。

周囲に利用がバレにくい銀行カードローンを選ぶ

家族や友人、知人に内緒でカードローンを利用する場合は、周囲へのバレにくさも要チェックです。

銀行カードローンの利用がバレるのは「店舗への出入りを見られた」「郵送物を見られた」「ローンカードの券面を見られた」といったケースです。そのため、次のような特徴を持つカードローンを選べば、周囲にバレるリスクを減らせます。

• WEB上で申し込み・契約手続きが完結する
• 郵送物なしで利用できる
• カードレス、またはキャッシュカードで借入・返済できる

注意点として、銀行カードローンに申し込む場合、基本的に電話での在籍確認が必要です。

例外としてセブン銀行カードローンでは、原則として電話での在籍確認を行わないことを公式サイトに明記しています。

原則としてご連絡することはありませんが、場合によってはご連絡することがあります。
引用元：セブン銀行「ローンサービス（カードローン）」

ただしセブン銀行カードローンの場合も、状況によっては在籍確認が行われる場合があるため注意しましょう。

銀行カードローンのメリット5つ

消費者金融より金利が低め

銀行カードローンは、消費者金融カードローンと比べて金利が低めに設定される傾向にあります。

具体的には、消費者金融の金利は年3.0～18.0％前後に設定されることが多い一方、銀行の金利は年2.0～15.0％前後です。中には、さらに低い上限金利でカードローンを提供している銀行もあります。

借入額が大きく、借入期間が長くなるほどカードローンの金利は利息額に大きく影響するため、特にまとまった金額を借りたい方や、返済が長引きそうな方は銀行カードローンの利用を検討すると良いでしょう。

消費者金融より限度額が高め

銀行カードローンは、消費者金融カードローンよりも借入限度額が高めに設定される傾向があります。消費者金融の限度額は500万円や800万円程度が多いですが、一部の銀行カードローンでは限度額が1,000万円以上に設定されていることもあります。

そのため、1,000万円以上など高額の借入を希望する方は、銀行カードローンを候補に入れると良いでしょう。

注意点として、利用者が実際に借りられる限度額は、カードローン自体の限度額とは別に設定されます。利用者一人ひとりの限度額は審査で決まるため、例えば限度額1,000万円を謳うカードローンでも、誰でも自由に1,000万円を借入できるわけではありません。

自動融資サービスを利用できる場合がある

銀行カードローンの中には、自動融資機能を利用できるものがあります。自動融資機能とは、クレジットカードや公共料金などの引き落としの際に口座残高が不足している場合、不足金額を自動で融資してくれる機能です。

自動融資機能を活用すれば、うっかり銀行口座にお金を入れ忘れた時に自動で残高を補ってくれるため、支払いの延滞や金融事故を予防できます。ただし、自動融資を受けた分はどんどん借入残高に加算されるため、借入残高の管理は怠らないようにしましょう。

自社ATMなら手数料無料で借入・返済できる

銀行カードローンは、自社ATMを利用すれば、手数料無料で借入・返済できるケースが多いです。自分がよく利用する銀行や身近にATMがある銀行のカードローンを選べば、手数料無料かつ気軽に手続きできて便利です。

消費者金融カードローンでも、自社ATMなら無料で借入・返済できます。しかし消費者金融の場合、ATMの利用を人に見られた時のリスクが高いことから、ATMを利用しにくいと感じることも。

その点銀行ATMなら、カードローンの利用が周囲にバレるリスクを抑えつつ、手数料無料で借入・返済可能です。また中には、コンビニなどの提携ATMを無料で利用できる銀行カードローンもあります。

口座所有者は手続きをスムーズに進めやすい

既に普通預金口座を持っている銀行のカードローンを利用する場合、審査や契約手続きがスムーズに終わりやすいこともメリットです。具体的には、次のようなメリットを得られる可能性があります。

• 申し込みや契約の手続きが簡略化される
• 契約後、キャッシュカードですぐに借入できる
• 新規の口座開設が不要になる（所有している口座を返済用口座として使える）

銀行カードローンを選ぶ時は、既に口座を持っている銀行の商品を選ぶのもおすすめです。

銀行カードローンのデメリット3つ

消費者金融より融資に時間がかかりやすい

銀行カードローンは、申し込みから融資までに時間がかかりやすいというデメリットがあります。消費者金融は最短即日で融資を受けられるケースが多い一方、銀行カードローンは最短で翌営業日以降、遅ければ融資までに1週間以上かかることもあります。

先述の通り、銀行カードローンは審査時に警察庁データベースへの照会が必要な上、消費者金融よりも慎重な調査を行う傾向があるため、審査に時間がかかってしまうのです。急ぎで資金が必要な方には、銀行カードローンはおすすめできません。

消費者金融より審査が厳しめ

銀行カードローンは、消費者金融カードローンと比べて審査が厳しめに行われる傾向があります。銀行は消費者金融より低めの金利で、かつ金額の大きい融資を行うケースが多いためです。

金利を低く設定すると、金利を高く設定している会社よりも利益が少なくなります。十分な利益を確保するには、貸した資金を回収できなくなるリスクや、督促などにかかる経費を最小限に抑えなくてはなりません。

そのため、カードローン利用者が多重債務状態や返済遅延に陥らないよう、慎重に審査を行う必要があるのです。

なお、消費者金融は銀行と比べると審査を通過しやすい傾向があるため、「他社借入がある」「返済能力が低い」といった理由で銀行の審査通過が難しいと判断される場合は、はじめから消費者金融に候補を絞るのも一つの手です。

新規の口座開設が必要な場合がある

銀行カードローンを利用する際、その銀行の口座開設が必要になる場合があります。また、口座開設が必須でなくても、口座を持っていない場合はサービス内容に制限が加わることがあるため注意が必要です。

新規口座開設に抵抗がある方は、既に口座を所有している銀行のカードローンに申し込むのがおすすめです。

また、地方銀行などのカードローンでは、特定エリアに居住している人または勤務している人に申し込みを限定しているケースもあるため、事前に確認しておきましょう。

銀行カードローンの審査基準

1.カードローンの申し込み条件を満たしているか

まずは、各カードローンが独自に定めている申し込み条件を見て、自身が当てはまるかどうかを確認しましょう。

例として、三井住友銀行カードローンの申し込み条件は次の通りです。

お申込時満20歳以上満69歳以下の方。
原則安定したご収入のある方。
当行指定の保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社）の保証を受けられる方。
※お申込は、ご本人さまに限らせていただきます。
引用元：三井住友銀行カードローン

基本的にどのカードローンでも安定収入は必須条件のため、収入のない無職の方はカードローンに申し込めません。また申し込める年齢はカードローンにより異なるため、事前にチェックしておきましょう。

2.安定収入があるか

銀行カードローンの審査を通過するには、安定収入が不可欠です。正社員でなくても、パート・アルバイトなどで毎月収入を得ていれば、安定収入と認められる可能性があります。

また無職の方でも、投資利益や不動産収入といった不労所得があれば、審査を通過できるケースも。

基本的には収入が高く安定した返済能力が見込まれる方ほど審査に通りやすく、また契約後の借入限度額も高く設定される傾向があります。

3.他社借入がないか

他社カードローンやキャッシングでの借入状況も重要な審査基準です。厳密に〇社以上、〇万円以上借入があると審査を通過できないといった基準はありませんが、他社借入が多いほど審査を通過しにくくなります。

注意点として、他社借入状況について虚偽の申告をしても、審査で信用情報を照会した際にバレてしまいます。虚偽の申告は審査に落ちる原因になるため、情報は正しく記載しましょう。

4.信用情報に傷がないか

カードローン審査の際、銀行は利用者の信用情報を信用情報機関に問い合わせます。信用情報とは、クレジットカードや各種ローンなどの契約や申し込みに関する個人情報のことです。

信用情報に返済遅延や自己破産などの履歴が残っている（傷が付いている）場合、カードローンの審査を通過できる可能性がぐっと下がります。

主な信用情報の内容と、情報の保有期間を下表にまとめました。

参照：株式会社シー・アイ・シー「CICが保有する信用情報」
株式会社日本信用情報機構「登録内容と登録機関」
全国銀行個人信用情報センター「センターの概要」

自身の信用情報に傷があるかどうかわからない時は、信用情報機関に開示請求をすることで、信用情報を確認可能です。信用情報機関は主に「CIC」「JICC」「KSC」の3種類があり、金融機関によって加盟している機関が異なります。

信用情報を確認する場合は、自身が過去に利用した金融機関が加盟する信用情報機関を調べ、信用情報機関の公式サイトから開示請求をしましょう。

5.申し込み書類に不備がないか

申し込み情報や書類に不備があると、審査を通過できなかったり、審査に時間がかかったりする原因となります。カードローン申し込み時には、必要情報を入力するだけでなく、本人確認書類や収入証明書などの書類提出が必要です。

審査をスムーズに通過するためにも、申し込み時の情報の入力や書類の準備は丁寧に行いましょう。

銀行カードローンの申し込みの流れ

1.申し込み

まずは、自身がカードローンの申し込み条件に当てはまっていることを確認の上、審査を申し込みましょう。

申し込み時には、次のような書類を用意しておきましょう。※

※必要な書類の種類や点数は、会社により異なる場合があります。

2.審査

申し込みが完了したら、審査結果を待ちましょう。銀行カードローンの審査には、最短でも1営業日以上かかります。

なお、銀行カードローンの審査では、原則として電話での在籍確認が行われます。多くの銀行では個人名で在籍確認を行いますが、中には銀行名を名乗るケースもあるため注意が必要です。

3.契約手続き

無事に審査を通過したら、契約手続きに進みます。WEB経由で申し込みをした場合、契約手続きもWEB上で完結することが多いです。

4.借入

契約後は、銀行の案内にしたがって取引を開始しましょう。ローンカードの送付には通常1週間程度かかりますが、既存のキャッシュカードやスマホATM、インターネットバンキングなどを活用して、契約後すぐに融資を受けられる場合もあります。

銀行カードローンに関するよくあるQ&A

そもそも銀行カードローンとは？

銀行カードローンとは、都市銀行や地方銀行、信用金庫、ネット銀行などが提供する個人向け融資サービスです。審査に通れば担保・保証人不要で借入ができ、借り入れた資金の用途は自由です。

銀行カードローンは、消費者金融カードローンよりも低い金利で借入できる傾向があり、金利を抑えてお金を借りたい方に向いています。

審査が甘い銀行カードローンはある？

銀行・消費者金融にかかわらず、審査が甘いカードローンはありません。甘い審査基準でどんどん貸付を行っては、貸倒れのリスクが高くなるためです。

万が一「審査なし」「激甘審査」といった文句で利用を促すカードローンがあった場合、違法業者の可能性が高いため、絶対に手を出さないようにしましょう。

銀行カードローンと消費者金融カードローンはどちらがおすすめ？

できるだけ低金利で借入したい方には銀行カードローン、即日で借入したい方や審査に自信がない方には消費者金融カードローンがおすすめです。

銀行と消費者金融、それぞれのカードローンの違いを下表にまとめましたので、参考にしてください。

カードローンとキャッシングの違いは？

カードローンは、現金の借入に特化した個人向け融資サービスです。銀行や消費者金融など、カードローンを提供する会社と契約を結び、与えられた限度額の範囲内で自由に借入・返済できます。

一方キャッシングは、クレジットカードに付帯するキャッシング機能を利用して現金を借り入れることを指します。キャッシング機能付きのクレジットカードをATMに挿入することで、手軽に借入が可能です。

どちらも現金を借りられるサービスという点では同じですが、キャッシングの方がカードローンより限度額が低めに、金利が高めに設定される傾向があります。

銀行のカードローンとフリーローンの違いは？

銀行が提供するカードローンとフリーローンは、どちらも資金の使い道が自由なローンサービスです。カードローンとフリーローンの違いを、下表にまとめました。

大きな違いは、借入できる回数です。カードローンは一度審査を通過すれば、限度額の範囲内で何度でも借入できます。一方フリーローンは1回の申し込みで一度しか借入できず、追加融資を希望する場合は、再度申し込みをして審査を通過する必要があります。

ただしフリーローンは、柔軟な借入をしにくい分、金利が低めに設定されやすいことがメリットです。何度も借入できる利便性を重視する方はカードローン、目的のために一度だけ借入できれば良いという方はフリーローンを選ぶと良いでしょう。

銀行カードローンの利息はどうやって計算する？

カードローンの利息額は、次の計算式で求められます。

例として、元金50万円を金利年15.0％で30日間借りた場合の利息額は次の通りです。

この場合、30日間で約6,164円の利息が発生する計算です。

なお銀行カードローンの公式サイトでは、希望借入金額や返済回数、金利などを入力することで、返済計画や利息額をシミュレーションできるツールを提供している場合があります。

毎月の利息額や返済額を知りたい時は、シミュレーションツールを活用するのもおすすめです。

住宅ローンを組んでいても銀行カードローンでお金を借りられる？

住宅ローンを利用中の方でも、審査に通過すればカードローンでお金を借りられます。

中には系列の住宅ローンとカードローンを利用することで金利引き下げなどの優遇を受けられる場合もあるため、住宅ローンとカードローンの併用を検討している方はぜひチェックしてみてください。

銀行カードローンも総量規制の対象になる？

利用者の年収の3分の1以上の貸付を禁止する「総量規制」は、消費者金融やクレジットカード会社といった貸金業者を対象とした法律であり、貸金業者に該当しない銀行は総量規制の対象外です。

ただし銀行でも、過剰貸付や多重債務者の増加などの問題を受けて「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」を公表し、貸付の自主規制を行っています。そのため、銀行カードローンを利用した場合でも、年収の3分の1以上の借入ができるとは限りません。

銀行カードローンは学生や主婦、パート・アルバイトでも申し込める？

学生や主婦、パート・アルバイトの方でも、毎月安定した収入があれば、銀行カードローンを利用できます。ただし銀行カードローンの中には、一部「学生不可」の商品もあるため、学生の方は事前に申し込み条件を確認しておきましょう。

また専業主婦の場合、自身に安定収入がないため基本的にはカードローンを利用できません。しかし一部の銀行カードローンでは、配偶者に安定収入があれば、専業主婦でも審査を通過できる可能性があります。

銀行に来店しなくてもカードローンは申し込める？

ほとんどの銀行カードローンでは、オンラインで申し込みから契約までのすべての手続きを終えられます。ただし、郵送物の有無などはカードローンにより異なるため、申し込み前にチェックしておくと良いでしょう。

家族や友人、知人にバレずに銀行カードローンを利用できる？

オンラインで申し込む、郵送物なしで契約できるカードローンを選ぶといった工夫をすることで、銀行カードローンの利用が周囲にバレるリスクを減らせます。

ただし銀行カードローンの審査を通過するには、原則として電話での在籍確認が必要です。多くの場合在籍確認は担当者の個人名で行われますが、勤務先に自分宛ての電話がかかってくる機会が少ない方は注意が必要です。

消費者金融から銀行カードローンに借り換えできる？

多くの銀行カードローンでは、他社からの借り換えに対応しています。銀行カードローンは消費者金融カードローンより金利が低めに設定される傾向があるため、借り換えで金利を下げられる可能性も十分あります。

ただし、銀行カードローンは金利が低めな分、審査も厳しめに行われる点に注意が必要です。銀行カードローンへの借り換えを検討する際は、返済能力などの条件を整えた上で、申し込みを行いましょう。

銀行カードローンは低金利が魅力！自分に合った会社を見つけよう

銀行カードローンを選ぶ時は「金利」や「審査スピード」「無利息期間の有無」「借入・返済の利便性」「周囲へのバレにくさ」といった点に注目して、それぞれのカードローンを比較してみてください。

希望に合った銀行カードローンを見つけたら、申し込み条件を確認の上、審査に申し込みましょう。銀行カードローンの審査には時間がかかりやすいため、期間に余裕を持って申し込んでおくのがおすすめです。

また、興味がある方は編集部が執筆したおすすめカードローンの記事もご確認ください。